التصنيف الائتماني بدون FICO: كيف تعمل البيانات البديلة المدعومة بالذكاء الاصطناعي على تحويل الإقراض الخاص

يعلق الكثير من الناس في التفكير بأن القروض تذهب فقط للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية مثالية. درجة FICO عالية تعني الموافقة، ودرجة FICO منخفضة تعني الرفض. هذا يستبعد المستقلين وأصحاب الأعمال الصغيرة والعاملين في الوظائف المؤقتة والمستأجرين — أشخاص يديرون أموالهم بمسؤولية لكنهم لا يتناسبون مع القالب الائتماني التقليدي.

يبحث المقرضون الخاصون في أنواع مختلفة من المعلومات. دفعات الإيجار وفواتير المرافق والتدفق النقدي البنكي وعادات الإنفاق المنتظمة تساعد الآن في إظهار صورة حقيقية عن موثوقية شخص ما المالية. هذا يجعل الإقراض أكثر عدالة ودقة، مما يمنح المزيد من الناس إمكانية الوصول إلى المال عندما يحتاجون إليه.

في هذه المدونة، سنغطي كيف تغير البيانات البديلة الإقراض الخاص. سترى كيف يتخذ المقرضون قرارات أكثر ذكاءً، ويقللون المخاطر، ويسرعون الموافقات، ويخلقون قروضاً تتطابق فعلياً مع كيفية تعامل الناس مع المال في الحياة الواقعية.

1. فهم أفضل للمخاطر

تركز الدرجات الائتمانية التقليدية على بطاقات الائتمان والمدفوعات الفائتة، متجاهلة الطرق اليومية التي يدير بها الناس أموالهم. عندما يعتمد المقرضون فقط على FICO، فإنهم يرون نسخة غير كاملة منك. 

تغير البيانات البديلة ذلك من خلال سحب إشارات مالية حقيقية مثل دفعات الإيجار والمرافق والتدفق النقدي من الحسابات البنكية.

قبل تقييم الائتمان البديل، غالباً ما يرى المقرضون معدلات موافقة منخفضة وملفات تعريف مقترضين غير كاملة. يتم رفض العديد من الطلبات لأنه لا توجد بيانات ائتمانية تقليدية كافية للعمل معها. 

مصدر الصورة: Credolab

بعد إضافة البيانات البديلة، تزداد معدلات الموافقة وتصبح ملفات تعريف المقترضين أكثر اكتمالاً. يكتسب المقرضون رؤية أكمل حول كيفية إدارة شخص ما للمال بشكل موثوق، وليس فقط ما إذا كان قد استخدم الائتمان من قبل.

يمكن للمقرضين الآن اكتشاف المخاطر بشكل أكثر دقة، والموافقة على القروض للأشخاص المسؤولين الذين كان من الممكن رفضهم بموجب التقييم التقليدي. يمكنهم أيضاً تعديل شروط القرض لتتناسب مع القدرة الحقيقية على السداد. بالنسبة للمقترضين، هذا يفتح فرصاً لم تكن متاحة من قبل. 

2. فتح الأبواب لمزيد من المقترضين

الملايين من الناس "غير مرئيين ائتمانياً"، مما يعني أنه ليس لديهم تاريخ ائتماني تقليدي كافٍ للحصول على درجة FICO. يشمل ذلك المستقلين والعاملين في الوظائف المؤقتة والمستأجرين وأصحاب الأعمال الصغيرة. تغير البيانات البديلة ذلك. 

من خلال النظر في أشياء مثل دفعات الإيجار وفواتير الهاتف وخدمات الاشتراك أو حتى الودائع المتسقة في حساب بنكي، يمكن للمقرضين رؤية من هو مسؤول مالياً حتى بدون تاريخ ائتماني.

يوسع هذا النهج إمكانية الوصول إلى القروض الخاصة للأشخاص الذين كانوا مستبعدين سابقاً. إنه مهم بشكل خاص للأشخاص الذين يبدؤون أو يغيرون وظائفهم أو يبنون أعمالاً تجارية. حتى لو لم تحصل أبداً على بطاقة ائتمان أو قرض بنكي، يمكنك إثبات موثوقيتك بطرق أخرى.

بالنسبة للمقترضين، هذا يعني المزيد من الفرص وفرصاً أكثر عدالة للحصول على التمويل عندما يحتاجون إليه. بالنسبة للمقرضين، فإنه يفتح مجموعة جديدة من المقترضين الجديرين بالثقة. 

3. قرارات قروض أسرع

الانتظار أياماً أو أسابيع لقرار القرض يحبط الجميع. يتحرك الإقراض التقليدي ببطء لأنه يعتمد على الفحوصات اليدوية والبيانات المحدودة والأوراق المتبادلة. تسرع البيانات البديلة هذا. 

عندما يسحب المقرضون معلومات في الوقت الفعلي من النشاط البنكي ودفع الفواتير وأنماط الدخل، فإنهم لا يحتاجون إلى إيقاف العملية مؤقتاً لملء الفجوات.

تصل هذه البيانات نظيفة ومنظمة وجاهزة للاستخدام. هذا يسمح للمقرضين الخاصين بمراجعة الطلبات بسرعة والانتقال مباشرة إلى قرار. إذا أظهر سلوكك المالي الاتساق والاستقرار، فإن ذلك يصبح مرئياً على الفور تقريباً. 

بالنسبة للمقرضين، تقلل القرارات الأسرع من التكاليف التشغيلية وتحرر الفرق للتركيز على تقييم المخاطر الحقيقي بدلاً من الأوراق. بالنسبة لك كمقترض، فهذا يعني وصولاً أسرع إلى الأموال عندما يهم التوقيت. سواء كنت تغطي نفقات قصيرة الأجل أو تنتقل إلى فرصة، فإن السرعة تغير التجربة بأكملها. 

تساعد البيانات البديلة في إزالة التأخيرات الناجمة عن العمليات القديمة واستبدالها بقرارات تستند إلى النشاط المالي الحقيقي الذي يحدث الآن.

4. معدلات تخلف عن السداد أقل

غالباً ما يحدث التخلف عن السداد لأن المقرضين يعتمدون على معلومات غير كاملة. قد تبدو الدرجة الائتمانية جيدة على الورق بينما تخفي دخلاً غير مستقر أو عادات إنفاق غير منتظمة. تساعد البيانات البديلة في الكشف عن تلك الأنماط مبكراً. عندما يرى المقرضون كيف تتدفق الأموال داخل وخارج الحساب بمرور الوقت، يمكنهم الحكم على القدرة على السداد بشكل أكثر دقة.

يؤدي هذا إلى موافقات أكثر ذكاءً. الأشخاص الذين لديهم دخل ثابت ودفعات فواتير موثوقة يسهل تحديدهم — حتى بدون تاريخ ائتماني تقليدي. في الوقت نفسه، لا تمر علامات التحذير مثل السحب المتكرر على المكشوف أو انخفاضات الدخل الحادة دون أن يلاحظها أحد. يقلل هذا التوازن من فرص ذهاب القروض إلى أشخاص من المحتمل أن يعانوا لاحقاً.

بالنسبة للمقرضين، يعني عدد أقل من حالات التخلف عن السداد محافظ أكثر صحة واستدامة طويلة الأجل. بالنسبة للمقترضين، فإنه يمنع دفعهم إلى قروض لا تتطابق مع القدرة المالية الحقيقية. 

5. شروط قروض أكثر تخصيصاً

غالباً ما يؤدي التقييم الائتماني التقليدي إلى شروط قرض موحدة. يمكن لشخصين ذوي درجات متشابهة الحصول على نفس المعدلات والشروط حتى لو كانت أوضاعهم المالية مختلفة تماماً. تسمح البيانات البديلة للمقرضين بتجاوز ذلك. عندما يكون اتساق الدخل وعادات الإنفاق وتاريخ الدفع مرئياً، يمكن أن تعكس شروط القرض السلوك الحقيقي.

إذا أظهرت تدفقاً نقدياً مستقراً وأنماط دفع فواتير قوية، يمكن للمقرضين تقديم أسعار أفضل أو جداول سداد مرنة. إذا كان الدخل يختلف من شهر لآخر، يمكن أن تتكيف الشروط لتقليل الضغط بدلاً من خلق التوتر. هذا يخلق قروضاً تتناسب مع كيفية كسب الناس وإنفاق الأموال فعلياً.

بالنسبة للمقرضين، يحسن التخصيص نتائج السداد. بالنسبة للمقترضين، فإنه يخلق العدالة. لم تعد محصوراً في شروط تستند إلى درجة ضيقة. عاداتك المالية اليومية لها وزن. تحول البيانات البديلة الإقراض إلى تبادل أكثر توازناً حيث تُظهر الشروط الواقع. 

6. اكتشاف احتيال أقوى

نواجه جميعاً مشكلات الاحتيال، والإقراض الخاص ليس استثناءً. الهويات المزيفة والوثائق المتلاعب بها والملفات الائتمانية المستعارة تتسلل عبر الفحوصات التقليدية أكثر مما يعترف به المقرضون. احتيال الهوية وحده يسبب ضرراً خطيراً. 

في القطاع المصرفي، يتجاوز متوسط تكلفة حادثة احتيال هوية واحدة 300,000 دولار، مع تجاوز العديد من الحالات ما يقرب من نصف مليون دولار.

مصدر الصورة: Regula Forensics

تساعد البيانات البديلة في إغلاق تلك الفجوات. عندما ينظر المقرضون في النشاط البنكي وسلوك الجهاز واتساق الموقع وأنماط الإنفاق، يصبح من الصعب جداً على الطلبات المزيفة أن تبدو حقيقية. السلوك المالي طويل الأجل صعب النسخ أو التزوير.

لهذا السبب غالباً ما يرى المقرضون الذين يستخدمون البيانات البديلة انخفاضاً واضحاً في الخسائر المتعلقة بالاحتيال. يمكن للمحتالين سرقة درجة ائتمانية أو وثائق، لكن لا يمكنهم تزوير أشهر من التدفق النقدي الحقيقي ودفعات الفواتير. بالنسبة لك كمقترض، هذا يحافظ على التسعير العادل والموافقات الصادقة. 

7. تسعير أكثر عدالة يستند إلى المخاطر

غالباً ما يدفع التقييم الائتماني التقليدي المقترضين إلى فئات مخاطر واسعة. إذا وقعت درجتك في نطاق معين، فستحصل على نفس التسعير مثل أي شخص آخر في تلك المجموعة، حتى لو كانت عاداتك المالية أقوى. تغير البيانات البديلة ذلك. يمكن للمقرضين رؤية كيف تدير المال فعلياً. 

عندما يكون الدخل ثابتاً، وتُدفع الفواتير في الوقت المحدد، ويبقى التدفق النقدي صحياً، فإن هذا السلوك يدعم شروط قرض أفضل. إذا تقلب الدخل، يمكن للمقرضين تعديل جداول السداد بدلاً من رفع الأسعار بشكل أعمى. هذا يجعل التسعير يشعر بمزيد من المعقولية والشفافية.

بالنسبة للمقرضين، يحسن التسعير العادل معدلات السداد. بالنسبة للمقترضين، فإنه يزيل الإحباط من الفرض الزائد لأن الدرجة فشلت في إظهار الحياة الواقعية. 

8. رؤية مالية في الوقت الفعلي

تتحدث التقارير الائتمانية التقليدية ببطء. قد تظهر الدرجة شيئاً حدث قبل أشهر، حتى لو تغير وضعك المالي تماماً. تمنح البيانات البديلة المقرضين رؤية مستمرة للسلوك المالي. يمكنهم رؤية التغييرات وهي تحدث، وليس بعد حدوث الضرر بالفعل.

هذا يساعد الجميع. يمكن للمقرضين التدخل مبكراً بشروط معدلة أو دعم. يتجنب المقترضون حالات التخلف عن السداد المفاجئة التي تضر بالوضع المالي طويل الأجل. يصبح الإقراض استباقياً بدلاً من تفاعلي. تحول البيانات في الوقت الفعلي القروض إلى اتفاقيات حية تستجيب للواقع — وليس لقطات قديمة.

9. إدارة محفظة أكثر ذكاءً

لا ينظر المقرضون فقط إلى قرض واحد في كل مرة، بل يديرون الكثير من القروض في وقت واحد. إذا اعتمدوا فقط على درجات FICO، فقد يبدو العديد من المقترضين متشابهين على الورق، لكن عاداتهم المالية الحقيقية قد تكون مختلفة جداً. هذا يجعل من الصعب اكتشاف المخاطر.

يمنح استخدام البيانات البديلة المقرضين صورة أوضح عن كيفية تعامل المقترضين مع المال فعلياً. يمكنهم رؤية الأنماط في التدفق النقدي والإنفاق ودفع الفواتير عبر محفظتهم بأكملها. هذا يساعدهم على فهم أي المجموعات مستقرة وأيها يحتاج إلى مزيد من الاهتمام.

مع هذه المعلومات، يمكن للمقرضين اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً حول من يقرضون، وكم المخاطر التي يتحملونها، وكيفية تعديل الشروط إذا لزم الأمر. تصبح المحافظ أقوى، مع مفاجآت أقل من حالات التخلف عن السداد. 

بالنسبة للمقترضين، هذا يعني أن المقرضين يمكنهم الحفاظ على الأسعار عادلة، والموافقات ثابتة، والقروض أكثر واقعية للأوضاع المالية في الحياة الواقعية. الجميع يفوز عندما تُدار المحافظ بذكاء أكبر.

الخلاصة

تنظر البيانات البديلة إلى كيفية تعاملك مع المال فعلياً، مثل دفع الإيجار وإدارة الفواتير والحفاظ على تدفق نقدي ثابت. عندما يتوقف المقرضون عن الاعتماد فقط على FICO، تشعر القرارات بمزيد من العدالة والواقعية. 

تُحكم على العادات الحقيقية. يتخذ المقرضون قرارات أفضل، ويحصل المقترضون على شروط تتناسب مع وضعهم. يساعد هذا النهج على تجنب القروض السيئة والفرص الضائعة.