বিশ্বব্যাপী ওপেন ব্যাংকিং বাজার ২০৩১ সালের মধ্যে $১২৩ বিলিয়ন অতিক্রম করবে বলে প্রত্যাশিত

অ্যালাইড মার্কেট রিসার্চের প্রক্ষেপণ অনুযায়ী, বৈশ্বিক ওপেন ব্যাংকিং বাজার ২০৩১ সালের মধ্যে $১২৩ বিলিয়ন অতিক্রম করার পথে রয়েছে। এই সংখ্যাটি বর্তমান স্তর থেকে প্রায় ২৭% চক্রবৃদ্ধি বার্ষিক বৃদ্ধির হার প্রতিনিধিত্ব করে। ওপেন ব্যাংকিং, যা একসময় যুক্তরাজ্য এবং ইউরোপীয় ইউনিয়নের মধ্যে সীমাবদ্ধ একটি নিয়ন্ত্রক পরীক্ষা ছিল, এখন একটি বৈশ্বিক আন্দোলনে পরিণত হয়েছে যা প্রতিষ্ঠান, ফিনটেক কোম্পানি এবং ভোক্তাদের মধ্যে আর্থিক ডেটা প্রবাহের পদ্ধতিকে নতুন আকার দিচ্ছে।

ওপেন ব্যাংকিংয়ের পিছনের ধারণাটি সহজ। ব্যাংকগুলি গ্রাহকের অনুমতি সহ, সুরক্ষিত অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামিং ইন্টারফেসের মাধ্যমে গ্রাহকের আর্থিক ডেটা শেয়ার করে। তৃতীয় পক্ষের কোম্পানিগুলি তারপর সেই ডেটা ব্যবহার করে এমন পণ্য এবং পরিষেবা তৈরি করে যা ব্যাংকগুলির অফারের সাথে প্রতিযোগিতা করে বা পরিপূরক হয়। ফলাফল হল একটি আরও প্রতিযোগিতামূলক আর্থিক পরিষেবা বাজার যেখানে দ্রুত উদ্ভাবন ঘটে এবং গ্রাহকদের আরও বেশি পছন্দ থাকে।

কীভাবে ওপেন ব্যাংকিং বৈশ্বিক স্কেলে পৌঁছেছে

যুক্তরাজ্য ২০১৮ সালে প্রথম ব্যাপক ওপেন ব্যাংকিং কাঠামো চালু করেছিল, যা নয়টি বৃহত্তম ব্যাংককে মানসম্মত API-এর মাধ্যমে ডেটা শেয়ার করতে বাধ্য করেছিল। ইউরোপীয় ইউনিয়ন দ্বিতীয় পেমেন্ট সার্ভিসেস ডাইরেক্টিভ, যা PSD2 নামে পরিচিত, অনুসরণ করেছিল, যা পুরো ব্লক জুড়ে ডেটা-শেয়ারিং প্রয়োজনীয়তা প্রসারিত করেছিল। এই নিয়ন্ত্রক আদেশগুলি একটি নতুন আর্থিক ইকোসিস্টেমের ভিত্তি তৈরি করেছিল।

যা ইউরোপীয় উদ্যোগ হিসেবে শুরু হয়েছিল তা বিশ্বব্যাপী ছড়িয়ে পড়েছে। অস্ট্রেলিয়া তার কনজিউমার ডেটা রাইট কাঠামো বাস্তবায়ন করেছে, যা ব্যাংকিং ডেটা দিয়ে শুরু হয়েছে। ব্রাজিল ২০২১ সাল থেকে পর্যায়ক্রমে তার ওপেন ব্যাংকিং কর্মসূচি চালু করেছে, অবশেষে এটিকে ওপেন ফিনান্সে প্রসারিত করেছে, যার মধ্যে রয়েছে বীমা, বিনিয়োগ এবং পেনশন। ভারতের অ্যাকাউন্ট অ্যাগ্রিগেটর কাঠামো আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে সম্মতি-ভিত্তিক ডেটা শেয়ারিং সক্ষম করে। নাইজেরিয়া, সৌদি আরব এবং বেশ কয়েকটি দক্ষিণ-পূর্ব এশীয় দেশ তাদের নিজস্ব ওপেন ব্যাংকিং নিয়মকানুন ঘোষণা বা বাস্তবায়ন করেছে। গবেষণা দেখায় যে গ্রহণের ত্বরান্বিত গতি প্রতিফলিত হচ্ছে। গবেষণা দেখায় যে গ্রহণের ত্বরান্বিত গতি প্রতিফলিত হচ্ছে।

নিয়ন্ত্রক পদ্ধতি দেশ অনুযায়ী পরিবর্তিত হয়। কিছু বাজার, যেমন যুক্তরাজ্য এবং অস্ট্রেলিয়া, আইনের মাধ্যমে ওপেন ব্যাংকিং বাধ্যতামূলক করে। অন্যরা, যেমন মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, বাজার-চালিত গ্রহণের উপর নির্ভর করে, যেখানে কোম্পানিগুলি সরকারী আদেশ ছাড়াই ডেটা অ্যাক্সেস চুক্তি নিয়ে আলোচনা করে। উভয় পদ্ধতি ফলাফল দিচ্ছে, যদিও বাধ্যতামূলক বাজারগুলি মানসম্মত API-এর দ্রুত গ্রহণ দেখতে পায়।

কী বৃদ্ধি চালাচ্ছে

বেশ কয়েকটি কারণ ওপেন ব্যাংকিং বাজারকে $১২৩ বিলিয়ন প্রক্ষেপণের দিকে ঠেলে দিচ্ছে। প্রথমত, API কলের সংখ্যা দ্রুতগতিতে বৃদ্ধি পাচ্ছে। শুধুমাত্র যুক্তরাজ্যে, ওপেন ব্যাংকিং ইমপ্লিমেন্টেশন এন্টিটি রিপোর্ট করেছে যে ২০২৪ সালে API কলের সংখ্যা প্রতি মাসে ১ বিলিয়ন অতিক্রম করেছে, যা ২০১৯ সালে প্রতি মাসে প্রায় ৬৬ মিলিয়ন থেকে বৃদ্ধি পেয়েছে। প্রতিটি API কল একটি ডেটা বিনিময় প্রতিনিধিত্ব করে যা একটি আর্থিক পণ্য বা পরিষেবা সমর্থন করে।

দ্বিতীয়ত, ব্যবহারের ক্ষেত্রের পরিসর প্রসারিত হচ্ছে। প্রাথমিক ওপেন ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশনগুলি অ্যাকাউন্ট সমষ্টিতে মনোনিবেশ করেছিল, যা গ্রাহকদের তাদের সমস্ত আর্থিক অ্যাকাউন্ট এক জায়গায় দেখতে দেয়। তারপর থেকে বাজার পেমেন্ট শুরু, ক্রেডিট স্কোরিং, পরিচয় যাচাইকরণ, ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং স্বয়ংক্রিয় হিসাবরক্ষণ অন্তর্ভুক্ত করতে প্রসারিত হয়েছে। ব্যবসায়িক ব্যাংকিং অ্যাপ্লিকেশনগুলি বিশেষভাবে দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, কারণ ছোট এবং মাঝারি উদ্যোগগুলি নগদ প্রবাহ পরিচালনা, চালান স্বয়ংক্রিয়করণ এবং কার্যকরী মূলধন অ্যাক্সেস করতে ওপেন ব্যাংকিং সরঞ্জাম ব্যবহার করে।

তৃতীয়ত, ভোক্তা সচেতনতা এবং গ্রহণ বৃদ্ধি পাচ্ছে। PwC-এর একটি গবেষণায় দেখা গেছে যে গত তিন বছরে বেশিরভাগ প্রধান বাজারে ভোক্তাদের মধ্যে ওপেন ব্যাংকিং সচেতনতা প্রায় দ্বিগুণ হয়েছে। যত বেশি মানুষ ওপেন ব্যাংকিং ডেটার উপর নির্ভরশীল ফিনটেক পণ্য ব্যবহার করে, তত বেশি অবকাঠামো প্রতিদিনের আর্থিক কার্যকলাপে অন্তর্নিহিত হয়ে ওঠে।

রাজস্ব সুযোগ

ওপেন ব্যাংকিং বিভিন্ন চ্যানেলের মাধ্যমে রাজস্ব উৎপন্ন করে। API প্রদানকারীরা ডেটা অ্যাক্সেসের জন্য ফি চার্জ করে। ফিনটেক কোম্পানিগুলি ওপেন ব্যাংকিং ডেটার উপর তৈরি পণ্যগুলি থেকে আয় করে। ব্যাংকগুলি প্রিমিয়াম ডেটা পরিষেবা প্রদান করে এবং নতুন আর্থিক ইকোসিস্টেমে অংশগ্রহণ করে রাজস্ব অর্জন করে। লেনদেনের স্তরে, API-চালিত অর্থায়ন মূলধারায় যাওয়ার সাথে সাথে। লেনদেনের স্তরে, API-চালিত অর্থায়ন মূলধারায় যাওয়ার সাথে সাথে।

পেমেন্ট শুরু হল সবচেয়ে বড় রাজস্ব সুযোগগুলির মধ্যে একটি। ওপেন ব্যাংকিং পেমেন্ট ভোক্তা এবং ব্যবসায়গুলিকে ঐতিহ্যবাহী কার্ড নেটওয়ার্ক বাইপাস করে সরাসরি তাদের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ প্রদান করতে দেয়। এটি ব্যবসায়ীদের জন্য লেনদেন খরচ হ্রাস করে এবং একটি নতুন পেমেন্ট রেল তৈরি করে যা Visa, Mastercard এবং অন্যান্য কার্ড স্কিমের সাথে প্রতিযোগিতা করে। ইউরোপে, ওপেন ব্যাংকিং পেমেন্ট ভলিউম বার্ষিক ৫০% এর বেশি হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে।

ঋণ আরেকটি উল্লেখযোগ্য রাজস্ব চালক। ওপেন ব্যাংকিং ডেটা ঋণদাতাদের একজন ঋণগ্রহীতার আর্থিক স্বাস্থ্যের আরও সম্পূর্ণ চিত্র দেয়। শুধুমাত্র ক্রেডিট ব্যুরো ডেটার উপর নির্ভর করার পরিবর্তে, ঋণদাতারা আয়ের স্থিতিশীলতা, ব্যয়ের ধরন এবং বিদ্যমান দায়বদ্ধতা মূল্যায়ন করতে রিয়েল-টাইম ব্যাংক লেনদেন ডেটা বিশ্লেষণ করতে পারে। এটি আরও সঠিক ঝুঁকি মূল্যায়ন সক্ষম করে এবং ঋণদাতাদের এমন গ্রাহকদের সেবা করতে দেয় যারা ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট স্কোরিং পদ্ধতি দ্বারা উপেক্ষিত হতে পারে।

বাজার যে চ্যালেঞ্জগুলির সম্মুখীন

বৃদ্ধির গতিপথ সত্ত্বেও, ওপেন ব্যাংকিং উল্লেখযোগ্য চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন। ডেটা গুণমান এবং API নির্ভরযোগ্যতা বাজার জুড়ে অসামঞ্জস্যপূর্ণ থাকে। কিছু ব্যাংক তাদের API-এর মাধ্যমে ব্যাপক, সুগঠিত ডেটা প্রদান করে, অন্যরা ঘন ঘন ডাউনটাইম সহ সীমিত ডেটা সেট অফার করে। এই অসামঞ্জস্যতা ফিনটেক কোম্পানিগুলির জন্য নির্ভরযোগ্য পণ্য তৈরি করা কঠিন করে তোলে যা সমস্ত ব্যাংক জুড়ে কাজ করে।

নিরাপত্তা এবং গোপনীয়তা উদ্বেগ অব্যাহত রয়েছে। API-এর মাধ্যমে আর্থিক ডেটা শেয়ার করা নতুন আক্রমণের পৃষ্ঠ তৈরি করে যা সুরক্ষিত করতে হবে। নিয়ন্ত্রক এবং শিল্প অংশগ্রহণকারীরা শক্তিশালী প্রমাণীকরণ মান এবং ডেটা সুরক্ষা কাঠামো প্রতিষ্ঠায় কাজ করছে, কিন্তু দৃশ্যপট এখনও বিকশিত হচ্ছে। ডেটা শেয়ারিংয়ে ভোক্তাদের বিশ্বাস বাজার এবং জনতাত্ত্বিক অনুযায়ী উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়।

ওপেন ব্যাংকিংয়ের জন্য বাণিজ্যিক মডেল এখনও পরিপক্ব হচ্ছে। বাধ্যতামূলক বাজারে, ব্যাংকগুলিকে বিনামূল্যে বা ন্যূনতম খরচে ডেটা অ্যাক্সেস প্রদান করতে হয়। এটি প্রতিযোগিতা প্রচারের নিয়ন্ত্রক লক্ষ্য এবং ব্যাংকগুলির তাদের প্রযুক্তি বিনিয়োগে রিটার্ন অর্জনের প্রয়োজনের মধ্যে উত্তেজনা তৈরি করে। টেকসই বাণিজ্যিক মডেল খুঁজে পাওয়া যা সমস্ত অংশগ্রহণকারীদের জন্য কাজ করে এখনও একটি চলমান কাজ।

পরবর্তী কী আসছে

ওপেন ব্যাংকিং থেকে ওপেন ফিনান্সে বিবর্তন ইতিমধ্যে চলছে। বেশ কয়েকটি বাজার ব্যাংকিংয়ের বাইরে বীমা, পেনশন, বিনিয়োগ এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্য অন্তর্ভুক্ত করতে ডেটা-শেয়ারিং কাঠামো প্রসারিত করছে। এই বিস্তৃত সুযোগ একীভূত আর্থিক ব্যবস্থাপনা সরঞ্জাম এবং ক্রস-পণ্য উদ্ভাবনের জন্য নতুন সুযোগ তৈরি করে।

$১২৩ বিলিয়ন বাজার প্রক্ষেপণ নিয়ন্ত্রক সম্প্রসারণ, প্রযুক্তিগত পরিপক্কতা এবং ক্রমবর্ধমান ভোক্তা গ্রহণের যৌগিক প্রভাব প্রতিফলিত করে। যত বেশি দেশ ওপেন ব্যাংকিং কাঠামো বাস্তবায়ন করবে এবং বিদ্যমান বাজারগুলি তাদের গ্রহণ গভীর করবে, আর্থিক ডেটা ইকোসিস্টেম বিশ্বব্যাপী আর্থিক পরিষেবা সরবরাহের কেন্দ্রবিন্দুতে পরিণত হবে। যে কোম্পানি এবং প্রতিষ্ঠানগুলি এই অবকাঠামোতে সবচেয়ে কার্যকর পণ্য তৈরি করবে তারা বাজার সুযোগের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ দখল করবে।