১.৭ বিলিয়নেরও বেশি ব্যাংকবিহীন প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য ফিনটেক কীভাবে আর্থিক প্রবেশাধিকার সম্প্রসারিত করছে

বৈশ্বিক আর্থিক বর্জনের পরিমাণ

প্রতিটি মহাদেশ জুড়ে, প্রায় ১.৭ বিলিয়ন প্রাপ্তবয়স্ক আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার বাইরে রয়েছেন। তাদের কোনো সঞ্চয় হিসাব নেই, ঋণের সুবিধা নেই এবং সরকারি চ্যানেলের মাধ্যমে অর্থ পাঠানো বা গ্রহণ করার কোনো সহজ উপায় নেই। কয়েক দশক ধরে এই বাস্তবতা বজায় ছিল কারণ ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো দূরবর্তী বা সেবাবঞ্চিত অঞ্চলে নিম্ন আয়ের জনগোষ্ঠীকে সেবা প্রদান করা লাভজনক মনে করত না। শাখা অবকাঠামোর খরচ অনেক বেশি, পরিচয় যাচাইকরণের প্রয়োজনীয়তা খুবই কঠোর এবং এই সম্প্রদায়গুলোতে লেনদেনের পরিমাণ খুব কমই ওভারহেডকে ন্যায্যতা দেয়।

তবে পরিস্থিতি পরিবর্তিত হচ্ছে। ফিনটেক কোম্পানিগুলো, মোবাইল প্রযুক্তি এবং সৃজনশীল ব্যবসায়িক মডেলে সজ্জিত হয়ে, এমন মানুষদের কাছে পৌঁছাচ্ছে যাদের কাছে পুরনো প্রতিষ্ঠানগুলো কখনও পৌঁছাতে পারেনি। ওয়ার্ল্ড ব্যাংকের গ্লোবাল ফিনডেক্স ডাটাবেস অনুসারে, উন্নয়নশীল অর্থনীতিতে অ্যাকাউন্ট মালিকানা গত এক দশকে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, যা মূলত মোবাইল মানি সেবা এবং ডিজিটাল আর্থিক প্ল্যাটফর্ম দ্বারা চালিত।

আর্থিক অংশগ্রহণের প্রবেশদ্বার হিসেবে মোবাইল মানি

সাব-সাহারান আফ্রিকায়, মোবাইল মানি মৌলিকভাবে আর্থিক দৃশ্যপট পরিবর্তন করেছে। কেনিয়ার M-Pesa-এর মতো সেবাগুলো প্রমাণ করেছে যে ব্যাংক অ্যাকাউন্ট ছাড়াই মানুষ তাদের ফোনের মাধ্যমে আর্থিক ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ করতে পারে। আজ, এই মডেল কয়েক ডজন দেশে ছড়িয়ে পড়েছে এবং GSMA স্টেট অফ দ্য ইন্ডাস্ট্রি রিপোর্ট ইঙ্গিত করে যে বিশ্বব্যাপী এখন ১.৭৫ বিলিয়নেরও বেশি নিবন্ধিত মোবাইল মানি অ্যাকাউন্ট রয়েছে, যা বার্ষিক ১ ট্রিলিয়ন ডলারের বেশি লেনদেনের মূল্য প্রক্রিয়া করছে।

যেখানে ব্যাংকগুলো সংগ্রাম করেছে সেখানে মোবাইল মানিকে কার্যকর করে তোলে তা হলো সরলতা। একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে একজন ব্যক্তির কেবল একটি মৌলিক মোবাইল ফোন এবং একটি নিবন্ধিত সিম কার্ড প্রয়োজন। কোনো ন্যূনতম ব্যালেন্সের প্রয়োজনীয়তা নেই, কোনো ক্রেডিট চেক নেই এবং শাখা পরিদর্শনের প্রয়োজন নেই। স্থানীয় দোকানে এজেন্টরা ক্যাশ-ইন এবং ক্যাশ-আউট লেনদেন পরিচালনা করে, একটি নেটওয়ার্ক তৈরি করে যা এমনকি সবচেয়ে গ্রামীণ সম্প্রদায়গুলোতেও পৌঁছায়। এই এজেন্ট-ভিত্তিক মডেল ভৌত ব্যাংক শাখা নির্মাণের চেয়ে আরও স্কেলযোগ্য এবং খরচ-কার্যকর প্রমাণিত হয়েছে।

ডিজিটাল পরিচয় সমাধান বাধা ভেঙে ফেলছে

আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সবচেয়ে বড় বাধাগুলির মধ্যে একটি সবসময় পরিচয় যাচাইকরণ ছিল। অনেক ব্যাংকবিহীন প্রাপ্তবয়স্কদের সরকার-জারিকৃত পরিচয়পত্র নেই, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো নো-ইয়োর-কাস্টমার বিধির অধীনে অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য প্রয়োজন। ফিনটেক কোম্পানিগুলো কাগজের নথির পরিবর্তে বায়োমেট্রিক ডেটা, ফোন ব্যবহারের ধরন এবং ডিজিটাল ফুটপ্রিন্টের উপর নির্ভর করে বিকল্প পরিচয় যাচাইকরণ পদ্ধতির মাধ্যমে এটি সমাধান করছে।

ভারতের আধার সিস্টেম সবচেয়ে উচ্চাভিলাষী পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি প্রতিনিধিত্ব করে, যা বায়োমেট্রিক ডেটার সাথে লিঙ্কযুক্ত একটি অনন্য ডিজিটাল পরিচয় দিয়ে ১.৩ বিলিয়নেরও বেশি মানুষ প্রদান করে। এই অবকাঠামো জন ধন অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে সক্ষম করেছে, যা লক্ষ লক্ষ পূর্বে ব্যাংকবিহীন ভারতীয়দের আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় নিয়ে এসেছে। এই পরিচয় স্তরের উপরে নির্মিত ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলো এখন সঞ্চয়, বীমা, ঋণ এবং বিনিয়োগ পণ্য প্রদান করছে এমন জনগোষ্ঠীর কাছে যাদের ব্যাংকগুলো মাত্র এক দশক আগে অপ্রাপ্য বলে মনে করত।

মাইক্রোলেন্ডিং প্ল্যাটফর্ম এবং ঋণের প্রবেশাধিকার

ঋণের প্রবেশাধিকার ঐতিহাসিকভাবে আনুষ্ঠানিক কর্মসংস্থান রেকর্ড এবং জামানত আছে এমন ব্যক্তিদের মধ্যে সীমাবদ্ধ ছিল। ক্ষুদ্র কৃষক, রাস্তার বিক্রেতা এবং উন্নয়নশীল অর্থনীতিতে গিগ কর্মীদের জন্য, ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক থেকে ঋণ পাওয়া কার্যত অসম্ভব ছিল। ফিনটেক ঋণদান প্ল্যাটফর্মগুলো ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে বিকল্প ডেটা উৎস ব্যবহার করে এটি পরিবর্তন করছে।

ব্রাঞ্চ এবং তালার মতো কোম্পানিগুলো স্মার্টফোন ডেটা বিশ্লেষণ করে, যার মধ্যে অ্যাপ ব্যবহারের ধরন, সামাজিক সংযোগ এবং লেনদেনের ইতিহাস রয়েছে, সপ্তাহের পরিবর্তে মিনিটের মধ্যে ঋণদানের সিদ্ধান্ত নিতে। দরিদ্রদের সহায়তার জন্য পরামর্শদাতা গোষ্ঠী (CGAP) থেকে গবেষণা দেখায় যে এই ডিজিটাল ঋণদান মডেলগুলো আফ্রিকা, দক্ষিণ-পূর্ব এশিয়া এবং লাতিন আমেরিকা জুড়ে লক্ষ লক্ষ প্রথমবার ঋণগ্রহীতাদের ঋণ প্রসারিত করেছে।

পরিমাণগুলো প্রায়শই ছোট, ১০ ডলার থেকে কয়েকশো ডলার পর্যন্ত, তবে তারা রূপান্তরকারী হতে পারে। একজন কৃষক রোপণ মৌসুমের আগে ভালো বীজ কিনতে একটি ক্ষুদ্রঋণ ব্যবহার করতে পারেন। একজন বাজার বিক্রেতা কম দামে বাল্ক ইনভেন্টরি কিনতে যথেষ্ট ঋণ নিতে পারেন। এই ছোট আর্থিক হস্তক্ষেপগুলো সময়ের সাথে সাথে পরিবারের আয়কে অর্থবহভাবে উন্নত করতে পারে।

আন্তঃসীমান্ত রেমিটেন্স সস্তা হচ্ছে

রেমিটেন্স উন্নয়নশীল দেশগুলোর লক্ষ লক্ষ পরিবারের জন্য একটি জীবনরেখা প্রতিনিধিত্ব করে। ওয়ার্ল্ড ব্যাংক অনুমান করে যে নিম্ন ও মধ্যম আয়ের দেশগুলোতে বৈশ্বিক রেমিটেন্স প্রবাহ সাম্প্রতিক বছরগুলোতে প্রায় ৬৫৬ বিলিয়ন ডলারে পৌঁছেছে। তবে, সীমান্ত জুড়ে অর্থ পাঠানোর খরচ ঐতিহ্যগতভাবে খাড়া ছিল, ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন বা ব্যাংক ওয়্যার ট্রান্সফারের মতো প্রচলিত চ্যানেলের মাধ্যমে পাঠানো পরিমাণের গড়ে প্রায় ৬%।

Wise, Remitly এবং WorldRemit-এর মতো ফিনটেক কোম্পানিগুলো ঐতিহ্যবাহী করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্ক বাইপাস করে ডিজিটাল-ফার্স্ট ট্রান্সফার প্ল্যাটফর্ম তৈরি করে এই খরচগুলো উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করেছে। কিছু করিডোর এখন ৩%-এর নিচে ট্রান্সফার খরচ দেখে এবং ব্লকচেইন-ভিত্তিক সমাধানগুলো খরচ আরও কম করার প্রতিশ্রুতি দেয়। খাদ্য, স্কুলের ফি এবং স্বাস্থ্যসেবার মতো মৌলিক চাহিদা পূরণের জন্য রেমিটেন্সের উপর নির্ভরশীল পরিবারগুলোর জন্য, ফিতে এমনকি একটি ছোট শতাংশ হ্রাসও অর্থবহ সঞ্চয়ে রূপান্তরিত হয়।

সঞ্চয় এবং বীমা পণ্য নতুন জনগোষ্ঠীতে পৌঁছাচ্ছে

পেমেন্ট এবং ঋণদানের বাইরে, ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলো এমন জনগোষ্ঠীর কাছে সঞ্চয় এবং বীমা পণ্য প্রসারিত করছে যাদের পূর্বে ঐতিহ্যবাহী আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য খুব ঝুঁকিপূর্ণ বা খুব ছোট বলে মনে করা হতো। উদাহরণস্বরূপ, মাইক্রো-বীমা পণ্যগুলো পূর্ব আফ্রিকার কৃষকদের প্রতি মৌসুমে মাত্র কয়েক ডলার প্রিমিয়ামে খরার বিরুদ্ধে তাদের ফসল সুরক্ষিত করতে দেয়। এই পণ্যগুলো স্যাটেলাইট আবহাওয়া ডেটা এবং মোবাইল পেমেন্ট অবকাঠামো উভয় তালিকাভুক্তি এবং দাবি প্রক্রিয়াকরণ স্বয়ংক্রিয় করতে ব্যবহার করে।

একইভাবে, ডিজিটাল সঞ্চয় প্ল্যাটফর্মগুলো লক্ষ্য-ভিত্তিক সঞ্চয় বৈশিষ্ট্য, রাউন্ড-আপ টুল এবং গ্রুপ সঞ্চয় প্রক্রিয়া প্রদান করে নিম্ন আয়ের জনগোষ্ঠীর মধ্যে আর্থিক স্থিতিস্থাপকতা উৎসাহিত করে যা ঐতিহ্যবাহী সম্প্রদায় সঞ্চয় অনুশীলনের প্রতিফলন করে। সাংস্কৃতিক এবং প্রযুক্তিগতভাবে মানুষদের কাছে পৌঁছানোর মাধ্যমে, এই প্ল্যাটফর্মগুলো গ্রহণের হার অর্জন করে যা প্রচলিত পণ্যগুলো কখনও পরিচালনা করতে পারেনি।

নিয়ন্ত্রক স্যান্ডবক্স উদ্ভাবন লালন করছে

সরকার এবং নিয়ন্ত্রকরা স্বীকার করেছে যে কঠোর আর্থিক নিয়ন্ত্রণগুলো অনিচ্ছাকৃতভাবে ঠিক সেই জনগোষ্ঠীকে বাদ দিতে পারে যাদের তারা রক্ষা করার লক্ষ্য রাখে। প্রতিক্রিয়ায়, অনেক দেশ নিয়ন্ত্রক স্যান্ডবক্স প্রতিষ্ঠা করেছে যা ফিনটেক কোম্পানিগুলোকে শিথিল প্রয়োজনীয়তার অধীনে উদ্ভাবনী আর্থিক পণ্য পরীক্ষা করতে দেয়। কেনিয়া, সিঙ্গাপুর, যুক্তরাজ্য এবং ব্রাজিলের মতো দেশগুলো এমন কাঠামো তৈরি করেছে যা ভোক্তা সুরক্ষা মান বজায় রেখে পরীক্ষা-নিরীক্ষা সক্ষম করে।

ব্যাংক ফর ইন্টারন্যাশনাল সেটেলমেন্টস-এর বিশ্লেষণ অনুসারে, এই স্যান্ডবক্স পরিবেশগুলো প্রাথমিক-পর্যায়ের ফিনটেক কোম্পানিগুলোর জন্য নিয়ন্ত্রক সম্মতির সময় এবং খরচ হ্রাস করে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি সমাধানের উন্নয়ন ত্বরান্বিত করেছে। ফলাফল হল বিশেষভাবে সেবাবঞ্চিত জনগোষ্ঠীর জন্য ডিজাইন করা পণ্যের দ্রুত স্থাপন।

যে চ্যালেঞ্জগুলো রয়ে গেছে

চিত্তাকর্ষক অগ্রগতি সত্ত্বেও, উল্লেখযোগ্য চ্যালেঞ্জগুলো অব্যাহত রয়েছে। অনেক সম্প্রদায়ে ডিজিটাল সাক্ষরতা কম রয়েছে যেখানে আর্থিক বর্জন সবচেয়ে তীব্র। স্মার্টফোনের অনুপ্রবেশ, বৃদ্ধি পেলেও, সাব-সাহারান আফ্রিকা এবং দক্ষিণ এশিয়ার মতো অঞ্চলে এখনও সর্বজনীন স্তরে পৌঁছায়নি। গ্রামীণ এলাকায় নেটওয়ার্ক সংযোগ অনির্ভরযোগ্য এবং সবচেয়ে সেবাবঞ্চিত কিছু সম্প্রদায়ে বিদ্যুৎ প্রবেশাধিকার অসামঞ্জস্যপূর্ণ রয়ে গেছে।

ভোক্তা সুরক্ষা নিয়েও উদ্বেগ রয়েছে। ডিজিটাল ঋণদানের দ্রুত সম্প্রসারণ অতিরিক্ত ঋণগ্রস্ততার ক্ষেত্রে, আক্রমণাত্মক সংগ্রহ অনুশীলন এবং ঋণের শর্তাবলী সম্পর্কে অপর্যাপ্ত স্বচ্ছতার দিকে পরিচালিত করেছে। নিয়ন্ত্রকরা পর্যাপ্ত সুরক্ষা সহ উদ্ভাবনের প্রয়োজনীয়তার ভারসাম্য রাখতে কাজ করছে, তবে ফিনটেকের বৃদ্ধির গতি কখনও কখনও নিয়ন্ত্রক ক্ষমতাকে ছাড়িয়ে যায়।

আর্থিক অন্তর্ভুক্তির জন্য সামনের পথ

গতিপথটি উৎসাহব্যঞ্জক। মোবাইল ফোন গ্রহণ বৃদ্ধি অব্যাহত থাকায়, ইন্টারনেট সংযোগ প্রসারিত হয় এবং ফিনটেক ব্যবসায়িক মডেল পরিপক্ক হয়, ব্যাংকবিহীন প্রাপ্তবয়স্কদের সংখ্যা হ্রাস অব্যাহত থাকার সম্ভাবনা রয়েছে। ফিনটেক কোম্পানি, মোবাইল নেটওয়ার্ক অপারেটর, সরকার এবং উন্নয়ন সংস্থাগুলোর মধ্যে অংশীদারিত্ব এমন ইকোসিস্টেম তৈরি করছে যা আগের চেয়ে কম খরচে এবং বৃহত্তর সুবিধায় আর্থিক সেবা অ্যাক্সেসযোগ্য করে তোলে।

১.৭ বিলিয়ন সংখ্যাটি যা আজকের ব্যাংকবিহীন জনসংখ্যা সংজ্ঞায়িত করে তা স্থির নয়। এটি ইতিমধ্যে পূর্ববর্তী অনুমান থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে এবং এটি আরও হ্রাস করার সরঞ্জামগুলো প্রতি বছর উন্নত হচ্ছে। ফিনটেক যা প্রদর্শন করেছে, সম্ভবত আর্থিক অন্তর্ভুক্তির কোনো পূর্ববর্তী পদ্ধতির চেয়ে আরও বিশ্বাসযোগ্যভাবে, তা হল ব্যাংকবিহীনদের কাছে পৌঁছানো শুধুমাত্র একটি উন্নয়ন লক্ষ্য নয় বরং একটি কার্যকর এবং ক্রমবর্ধমান ব্যবসায়িক সুযোগ।