টিমএপ্ট কীভাবে নাইজেরিয়ার পেমেন্ট রেলের ভিতরে প্রবেশ করেছে

২০১৮ সালে যখন তোসিন এনিওলোরুন্ডা ডেনিস আজালিকে TeamApt-এ সিনিয়র বিজনেস ডেভেলপমেন্ট অফিসার হিসেবে নিয়ে আসেন, তখন কোম্পানিটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য সফটওয়্যার তৈরি করছিল।

আজালির কথায়, TeamApt-এর ছিল "আড়াই পণ্য", যা মূলত ব্যাংকগুলিকে ম্যানুয়াল ট্র্যাকিংয়ের জটিল বাস্তবতা মিলিয়ে নিতে সাহায্য করার উপর কেন্দ্রীভূত ছিল। 

আজালি যে বছর TeamApt-এ যোগ দেন, নাইজেরিয়ায় ফিনটেক খাত তখনও রূপ নিচ্ছিল। সেই বছর, এই খাতের স্টার্টআপগুলি রেকর্ড $১০৩.৪ মিলিয়ন তহবিল সংগ্রহ করেছিল, কিন্তু নিয়ন্ত্রণ অনিশ্চিত ছিল। সেন্ট্রাল ব্যাংক অফ নাইজেরিয়া (CBN) থেকে একটি খসড়া নীতি নতুন লাইসেন্সিং প্রয়োজনীয়তার প্রস্তাব করেছিল যা কঠোর তত্ত্বাবধান এবং অপারেটরদের জন্য উচ্চতর মূলধনের সীমা নির্দেশ করেছিল।

যদিও ফিনটেকগুলি CBN-এর আর্থিক অন্তর্ভুক্তি এবং নগদবিহীন উচ্চাকাঙ্ক্ষার কেন্দ্রে ছিল, বৈশ্বিক উপদেষ্টা সংস্থা PricewaterhouseCoopers (PwC) অনুসারে, এই খাতের কোনো নিবেদিত নিয়ন্ত্রক কাঠামো ছিল না এবং এটি এখনও বিকশিত হচ্ছিল। 

নাইজেরিয়ার ফিনটেক খাত তখন থেকে দ্রুত বৃদ্ধি পেয়েছে, শুধুমাত্র ২০২৪ সালে ইক্যুইটি তহবিলে $৫২০ মিলিয়ন সংগ্রহ করেছে, যখন সেন্ট্রাল ব্যাংক ইকোসিস্টেমের প্রকৃত নিয়ন্ত্রক হিসেবে আবির্ভূত হয়েছে। যা একসময় উদীয়মান স্থান ছিল তা এখন দেশে অর্থের চলাচলের কেন্দ্রবিন্দু

Moniepoint Group, যা এনিওলোরুন্ডা এখন নেতৃত্ব দেন, নাইজেরিয়ার বৃহত্তম SME-কেন্দ্রিক ফিনটেকগুলির একটি এবং সম্প্রতি $২০০ মিলিয়ন সংগ্রহ করেছে। আজালি, যিনি একজন সফটওয়্যার ডেভেলপারও, এখন TeamApt-এর প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা হিসেবে নেতৃত্ব দেন, Moniepoint গ্রুপের মধ্যে একটি সহায়ক সংস্থা হিসেবে এটি পরিচালনা করছেন।

একসাথে, তারা যা একটি ব্যাংক-কেন্দ্রিক সফটওয়্যার কোম্পানি হিসেবে শুরু হয়েছিল তা আরও অনেক বেশি কৌশলগত কিছুতে রূপান্তরিত করেছেন: একটি অবকাঠামো ব্যবসা যা সরাসরি অর্থের প্রবাহের ভিতরে অবস্থান করে।

সরঞ্জাম থেকে রেল পর্যন্ত 

ডিজিটাল পেমেন্ট একটি অদৃশ্য অবকাঠামোতে চলে।

প্রতিটি স্থানান্তর বা কার্ড পেমেন্ট সুইচ, গেটওয়ে, প্রসেসর এবং সেটেলমেন্ট সিস্টেমের মধ্য দিয়ে যায় যা ব্যাংক, ফিনটেক এবং মার্চেন্টদের সংযুক্ত করে। 

২০১৫ সালে ব্যাংকগুলির জন্য একটি সফটওয়্যার সমাধান প্রদানকারী হিসেবে প্রতিষ্ঠিত, TeamApt-এর প্রাথমিক লক্ষ্য ছিল গ্রাহকরা যে ফ্রন্ট-এন্ড অ্যাপ্লিকেশন, মোবাইল অ্যাপ এবং পয়েন্ট অফ সেল (PoS) টার্মিনালের সাথে যোগাযোগ করত এবং লেনদেন প্রক্রিয়া করতে ব্যাংকগুলি যে জটিল ব্যাক-এন্ড সিস্টেমের উপর নির্ভর করত তাদের মধ্যে ব্যবধান দূর করা।

প্রাথমিক দিনগুলিতে, এনিওলোরুন্ডা বিশ্বাস করতেন যে যদি কোম্পানিটি এমন পণ্য তৈরি করতে পারে যা মানুষ এবং ব্যাংকের মধ্যে অবস্থান করতে পারে, তবে এটি জিতে যাবে। 

"অর্থ এবং সুখ মানুষের অস্তিত্বের মৌলিক বিষয়। অর্থ এবং সুখের কেন্দ্রে রয়েছে ব্যাংকগুলি কারণ সেখানেই মানুষ তাদের টাকা সঞ্চয় করে। আমরা বিশ্বাস করতাম যে যদি আমরা প্রযুক্তিগত সমাধান তৈরি করতে পারি যা এগুলি সঠিকভাবে প্রয়োগ করে, তবে আমরা জিতে যাব কারণ যিশু না আসা পর্যন্ত এটি পরিবর্তন হবে না," এনিওলোরুন্ডা এই ২০১৮ সালের ফিচারে বলেছিলেন। 

TeamApt-এর প্রাথমিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি, Olympos, ২০১৬ সালে চালু হয়েছিল, যা ব্যাংকগুলিকে পেমেন্ট সংগ্রহ এবং তাদের অধিগ্রহণ প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয় করতে সাহায্য করার জন্য একটি অধিগ্রহণ সমাধান ছিল, বিশেষত PoS মার্চেন্টদের জন্য। 

এর আগে, প্রতিটি ব্যর্থ PoS লেনদেন বা অমিল স্থানান্তর সমাধানের জন্য মানুষের প্রয়োজন ছিল। 

স্মার্টফোনের গ্রহণযোগ্যতা বৃদ্ধির সাথে সাথে, কোম্পানিটি পণ্যটিতে একটি মোবাইল অ্যাপ উপাদান যুক্ত করে এবং পরে ২০১৮ সালে এটি Moneytor-এ বিকশিত করে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য ওয়েব এবং মোবাইল ইন্টারফেসের সাথে লেনদেন ট্র্যাক করার জন্য একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা। 

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি মোবাইল পণ্যগুলি চালনা করতে Moneytor ব্যবহার করেছিল, যার মধ্যে রয়েছে Sterling Bank-এর OnePay এবং Unity Bank-এর Unifi অ্যাপ। 

"আমরা FCMB এবং Stanbic-এর সাথে কিছু ইউজার ইন্টারফেস (UI) কাজ করেছি," আজালি স্মরণ করলেন। "প্রায় সমস্ত ব্যাংক অধিগ্রহণের দিকে ছিল। আমরা মোবাইল অ্যাপগুলিতেও কাজ করেছি।"

কিন্তু Olympus এবং Moneytor TeamApt-এর প্রথম পণ্য ছিল না।

ডিজিটাল ব্যাংকিং ব্যাপকভাবে স্বয়ংক্রিয় হওয়ার আগে, ব্যাংকগুলি ম্যানুয়ালি লেনদেন ট্র্যাক করতে, সঠিক গ্রাহকদের সাথে আসা পেমেন্ট মিলাতে, ব্যর্থ বা ডুপ্লিকেট স্থানান্তর সমাধান করতে এবং সঠিক অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স নিশ্চিত করতে অপারেশন টিমের উপর খুব বেশি নির্ভর করত।

TeamApt এই প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয় করার জন্য ২০১৬ সালে Profectus তৈরি করেছিল। 

"এটি আমাদের প্রথম পণ্য ছিল যা আমরা চালু করেছিলাম," আজালি বলেছিলেন। "এটি শুধুমাত্র নাইজেরিয়ায় সফল ছিল না—Zenith, FCMB এবং Sterling-এর মতো ব্যাংকগুলি এটি ব্যবহার করেছিল। এটি ঘানাতেও ব্যবহৃত হয়েছিল।" 

যদিও ব্যাংকগুলি এর বর্তমান মূল গ্রাহক, TeamApt-এর প্রথম ক্লায়েন্ট ছিল Computer Warehouse Group, একটি নাইজেরিয়ান তথ্য প্রযুক্তি সেবা এবং অবকাঠামো সংস্থা। 

"শুরু করতে, আমরা Computer Warehouse Group-এর সাথে তাদের জন্য একটি পেমেন্ট সমাধান তৈরি করার চুক্তি বন্ধ করেছিলাম এবং এভাবেই আমরা বুটস্ট্র্যাপিং শুরু করেছিলাম," এনিওলোরুন্ডা ২০১৯ সালে বলেছিলেন।

এর পরে, Fidelity Bank, একটি নাইজেরিয়ান টায়ার ওয়ান ব্যাংক, এর প্রথম ব্যাংক গ্রাহক হয়ে উঠেছিল। 

এই প্রাথমিক পণ্যগুলি TeamApt-কে নাইজেরিয়ার ব্যাংকিং সিস্টেম জুড়ে অর্থ আসলে কীভাবে চলে তার দৃশ্যমানতা দিয়েছিল—কীভাবে লেনদেন সুইচের মধ্য দিয়ে যায়, ব্যাংকগুলি কীভাবে গ্রাহকদের সাথে আসা পেমেন্ট মেলায় এবং কীভাবে ব্যর্থতা, বিপরীত এবং বিলম্ব পর্দার আড়ালে সমাধান করা হয়।

রেল হয়ে ওঠা

শুধুমাত্র ব্যাংকগুলির জন্য সরঞ্জাম তৈরি করার পরিবর্তে, TeamApt লেনদেন প্রবাহের ভিতরে অবস্থান করতে চেয়েছিল এবং তার পেমেন্ট সুইচিং ইঞ্জিন, AptPay তৈরি করেছিল। 

ইঞ্জিনটি ২০১৮ সালে প্রস্তুত ছিল, কিন্তু এপ্রিল ২০১৯ সালে TeamApt সেন্ট্রাল ব্যাংক অফ নাইজেরিয়া থেকে একটি সুইচিং লাইসেন্স না পাওয়া পর্যন্ত এটি লাইভ হয়নি। এটি একটি ব্যবসা-থেকে-ব্যবসা সফটওয়্যার-হিসেবে-সেবা প্রদানকারী থেকে দেশের পেমেন্ট প্রবাহে সরাসরি অংশগ্রহণকারীতে কোম্পানির রূপান্তর শুরু করেছিল। 

সুইচগুলি ডিজিটাল পেমেন্টের কেন্দ্রে বসে, ব্যাংক, ফিনটেক এবং পেমেন্ট নেটওয়ার্কগুলির মধ্যে লেনদেন রাউটিং করে। যে কেউ সুইচ পরিচালনা করে সে আর্থিক ব্যবস্থায় একটি গুরুত্বপূর্ণ বিন্দুতে বসে।

কিন্তু সেই স্তরে প্রবেশের অর্থ ছিল প্রতিষ্ঠিত প্রতিদ্বন্দ্বীদের সাথে লড়াই করা।

আন্তঃব্যাংক স্থানান্তরের জন্য, Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) তার NIP প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে আধিপত্য বিস্তার করে। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য NIP-এর সাথে একীকরণ কার্যত বাধ্যতামূলক, এটিকে ইকোসিস্টেমের সবচেয়ে শক্তিশালী অবকাঠামোর একটি করে তোলে।

"আমাদের প্রতিষ্ঠিত প্রতিদ্বন্দ্বী ছিল," আজালি বলেছিলেন। "অ্যাকাউন্ট স্থানান্তরের জন্য, আপনার কাছে NIBSS এবং তাদের NIP সমাধান ছিল। NIP লেনদেনের জন্য, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য একীকরণ কার্যত বাধ্যতামূলক। তাই আমরা দৈত্যদের বিরুদ্ধে লড়াই করছিলাম।"

চ্যালেঞ্জটি কোম্পানিকে তার কৌশল পুনর্বিবেচনা করতে বাধ্য করেছিল।

বৃহৎ বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে মনোনিবেশ করার পরিবর্তে, TeamApt অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান (OFIs), যার মধ্যে মাইক্রোফাইন্যান্স ব্যাংক এবং ফিনটেক স্টার্টআপ অন্তর্ভুক্ত ছিল, তাদের দিকে মনোযোগ দিয়েছিল।

"আমরা উপলব্ধি করেছিলাম যে ভবিষ্যতে OFIগুলি শিল্পের জন্য পদ্ধতিগত হয়ে উঠবে," আজালি বলেছিলেন।

তবে সেই সময়ে, সেই প্রতিষ্ঠানগুলি তুলনামূলকভাবে কম লেনদেনের পরিমাণ তৈরি করেছিল।

Moniepoint: বিতরণ এবং পরিমাণ সমাধান

২০১৯ সালে, TeamApt নাইজেরিয়ার অনানুষ্ঠানিক অর্থনীতিকে লক্ষ্য করে একটি মোবাইল মানি এবং এজেন্সি ব্যাংকিং প্ল্যাটফর্ম হিসেবে Moniepoint চালু করেছিল। সেই বছর, বছরের পর বছর বুটস্ট্র্যাপিং করার পর, এটি একটি সিরিজ A রাউন্ডে $৫.৫ মিলিয়ন সংগ্রহ করেছিল। 

PoS টার্মিনালের একটি নেটওয়ার্কের মাধ্যমে, Moniepoint এজেন্টরা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক শাখায় সীমিত অ্যাক্সেস রয়েছে এমন লোকদের কাছে নগদ উত্তোলন, আমানত এবং স্থানান্তর সহ মৌলিক ব্যাংকিং সেবা সরবরাহ করতে পারত।

এজেন্ট এবং মার্চেন্টদের নিজস্ব বিতরণ নেটওয়ার্ক তৈরি করে, TeamApt নিশ্চিত করেছিল যে ক্রমবর্ধমান লেনদেনের অংশ তার নিজস্ব অবকাঠামোতে উৎপন্ন, রাউট এবং প্রক্রিয়া করা যেতে পারে। ব্যাংক এবং ফিনটেকগুলি থেকে পরিমাণের জন্য প্রতিযোগিতা করার পরিবর্তে, এটি নিজস্ব তৈরি করেছিল এবং এটি তার ইকোসিস্টেমের মধ্যে রেখেছিল।

এখন এটির ১০ লক্ষেরও বেশি সক্রিয় PoS টার্মিনাল রয়েছে। মার্চ ২০২৫ পর্যন্ত নাইজেরিয়ায় ৫.৯০ মিলিয়ন সক্রিয় টার্মিনাল ছিল। 

Moniepoint TeamApt-এর অবকাঠামোর উপরে স্তরবদ্ধ আরেকটি পণ্য ছিল না; এটি TeamApt-এর অবকাঠামোর জন্য একটি বিতরণ ইঞ্জিন হয়ে উঠেছিল।

২০২০ সালের মধ্যে, ১২০ মিলিয়নেরও বেশি লেনদেনে মাসিক $৭ বিলিয়ন পর্যন্ত প্রক্রিয়াকরণ করছিল। আজ, এটি ১৪ বিলিয়নেরও বেশি লেনদেন থেকে বার্ষিক $২৫০ বিলিয়ন প্রক্রিয়া করে যখন ২০ মিলিয়নেরও বেশি ব্যবসা এবং ব্যক্তিদের সেবা প্রদান করে। 

ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট সাফল্য

Moniepoint তৈরি করার সময়, TeamApt ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট তৈরি করেছিল। একটি সহজ মিলন সমস্যা সমাধানের চেষ্টা করার সময় ধারণাটি উদ্ভূত হয়েছিল।

"তোসিন এস্টেট বকেয়া পরিশোধের একটি সমস্যা সমাধানের চেষ্টা করছিলেন," আজালি বলেছিলেন।

বাসিন্দারা একটি ভাগ করা ব্যাংক অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করত, কিন্তু প্রতিটি পেমেন্টের জন্য প্রদানকারীকে সনাক্ত করার কোনো সহজ উপায় ছিল না।

এটি সমাধানের জন্য, TeamApt একটি সিস্টেম তৈরি করেছিল যা প্রতিটি প্রদানকারীর জন্য অনন্য অ্যাকাউন্ট নম্বর তৈরি করেছিল। সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে পাঠানো পেমেন্টগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রেরককে সনাক্ত এবং লেনদেন মিলাতে পারত।

"আমরা প্লাম্বিং, টুলিং এবং রিটুলিং চালিয়ে যেতে থাকি," আজালি বলেছিলেন। "কিছু কর্মী সদস্যের সাথে একটি হোটেলে আমাদের একটি হ্যাকাথন ছিল। সেখানেই আমরা ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্ট ইঞ্জিন তৈরি করেছিলাম।"

Providus Bank, সম্পদের দিক থেকে নাইজেরিয়ার নবম বৃহত্তম ব্যাংক, এর সাথে কাজ করে, সিস্টেমটি চালু হয়েছিল এবং PiggyVest এবং Cowrywise-এর মতো ফিনটেক স্টার্টআপগুলি দ্রুত এটি গ্রহণ করেছিল।

যা একটি সমাধান হিসেবে শুরু হয়েছিল তা মৌলিক অবকাঠামো হয়ে উঠেছিল।

ভার্চুয়াল অ্যাকাউন্টগুলি অসংগঠিত ব্যাংক স্থানান্তরগুলিকে সনাক্তযোগ্য, প্রোগ্রামযোগ্য পেমেন্টে রূপান্তরিত করেছিল, ফিনটেক কোম্পানিগুলির জন্য স্কেলে তহবিল সংগ্রহ করা এবং দক্ষভাবে মিলন পরিচালনা করা সহজ করে তুলেছিল।

পণ্যটি ২০১৯ সালে Monnify-তে বিকশিত হয়েছিল, TeamApt-এর পেমেন্ট গেটওয়ে এবং সংগ্রহ প্ল্যাটফর্ম যা আনুষ্ঠানিক ব্যবসাগুলিকে ওয়েব এবং মোবাইলের মাধ্যমে নিরবচ্ছিন্নভাবে পেমেন্ট সংগ্রহ করতে দেয়। 

২০২৫ সালে, Monnify ₦২৫ ট্রিলিয়ন ($১৮.০৩ বিলিয়ন) প্রক্রিয়া করেছে। এটি ২০২৩ সালে Moniepoint দ্বারা প্রক্রিয়াকৃত ₦৪১২ ট্রিলিয়ন ($২৯৭ বিলিয়ন) এর তুলনায় নগণ্য।

TeamApt-এর CEO ব্যাখ্যা করেছেন যে পার্থক্যটি প্রত্যাশিত কারণ Moniepoint অনানুষ্ঠানিক বাজারে সেবা প্রদান করে। 

Moniepoint-এর স্কেল দৈনিক বাণিজ্যে নিজেকে অপরিহার্য করে তোলা থেকে এসেছে, তার PoS টার্মিনাল, তাত্ক্ষণিক নিষ্পত্তি এবং এজেন্সি ব্যাংকিং সেবাগুলি এই ব্যবসাগুলি কীভাবে পরিচালিত হয় তার সাথে বোনা। এটি লক্ষ লক্ষ নাইজেরিয়ার ক্ষুদ্র, ছোট এবং মাঝারি আকারের উদ্যোগ (MSMEs) এর জন্য সবচেয়ে বড় পেমেন্ট প্রদানকারীদের একটি হয়ে উঠেছে, যা দেশের মোট দেশীয় পণ্যের (GDP) প্রায় ৪৫% অবদান রাখে এবং ৮০% এর বেশি চাকরি সরবরাহ করে। 

যখন Moniepoint-এর পরিমাণ PoS টার্মিনালের উপর নির্ভর করে, যা দেশের দ্রুততম বৃদ্ধিপ্রাপ্ত পেমেন্ট মোড, Monnify-এর পরিমাণ নির্ভর করে লোকেরা কম্পিউটার বা ফোনের মাধ্যমে এটির সাথে জড়িত হওয়ার উপর। 

Moniepoint-এর পিছনে অবকাঠামো হয়ে ওঠা

যখন Moniepoint বৃদ্ধি পেয়েছিল, তার ব্র্যান্ড এর পিছনের কোম্পানিকে ছাপিয়ে যেতে শুরু করেছিল।

"Moniepoint অনানুষ্ঠানিক খাতের জন্য ইঞ্জিন হওয়ার কথা ছিল," আজালি বলেছিলেন। "এটি বৃহত্তর ব্র্যান্ড হয়ে উঠেছিল এবং এটি বড় পরিবর্তনের প্রয়োজন হয়েছিল।" 

TeamApt পুনর্গঠিত হয়েছিল, সুইচিং, প্রক্রিয়াকরণ এবং একীকরণের জন্য দায়ী অবকাঠামো স্তর হিসেবে নিজেকে অবস্থান করেছিল, যখন Moniepoint প্রাথমিক গ্রাহক-মুখী ব্র্যান্ড হয়ে উঠেছিল। ২০২৩ সালে, TeamApt তার ফ্ল্যাগশিপ পণ্য, Moniepoint-এর পরিচয়ে পুনঃব্র্যান্ড করেছিল এবং এর অধীনে একটি সহায়ক সংস্থা হয়ে উঠেছিল। 

ততদিনে, এটি চারটি তহবিল রাউন্ড জুড়ে মোট $৮৫.৫ মিলিয়ন সংগ্রহ করেছিল। 

আজ, TeamApt-এর অবকাঠামো ১৬টি ব্যাংককে সংযুক্ত করে এবং এর CEO-এর মতে, বৃহত্তর Moniepoint ইকোসিস্টেম জুড়ে লেনদেন প্রবাহকে সমর্থন করে। এর মধ্যে টায়ার-ওয়ান ব্যাংক রয়েছে, First Bank ব্যতীত। 

"TeamApt বছরের পর বছর ধরে ব্যাংকগুলির সাথে যে সমস্ত সংযোগ তৈরি করেছিল তা Moniepoint বর্তমানে যে নির্ভরযোগ্যতা প্রদান করে তার অংশ," আজালি বলেছিলেন।

২০১৯ সালে, TeamApt দাবি করেছিল যে এর ২৬টি আফ্রিকান ব্যাংক ক্লায়েন্ট ছিল এবং কোম্পানির তথ্য অনুসারে মাসিক $১৬০ মিলিয়ন লেনদেন প্রক্রিয়া করেছিল। 

যদিও অবকাঠামো Moniepoint-এর বেশিরভাগ সেবাকে চালিত করে, এটি একা নয়। 

"Moniepoint গ্রাহকরা যে ধরনের মূল্য, সহজতা এবং নির্ভরযোগ্যতা অনুভব করে তা প্রদান করতে একক রেলের উপর নির্ভর করতে পারে না," আজালি বলেছিলেন। "কিন্তু আমরা সম্ভবত Moniepoint-এর সবচেয়ে দক্ষ রেল। এই দক্ষতা শুধুমাত্র প্রক্রিয়াকরণ ক্ষমতায় নয় বরং TeamApt-এ নির্মিত মিলন ক্ষমতায় রয়েছে।" 

বৈশ্বিক পেমেন্টে সম্প্রসারণ

পেমেন্ট চেইন জুড়ে আরও মূল্য ক্যাপচার করতে, TeamApt কার্ড প্রক্রিয়াকরণে সম্প্রসারিত হয়েছে। 

Visa এবং Mastercard থেকে সার্টিফিকেশন পাওয়ার পরে, কোম্পানিটি এখন মার্চেন্ট এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য সরাসরি কার্ড লেনদেন প্রক্রিয়া করতে পারে। এটি Interswitch এবং Unified Payments সহ নাইজেরিয়ান খেলোয়াড়দের একটি ছোট গ্রুপের মধ্যে এটিকে অবস্থান করে যারা স্থানীয়ভাবে আন্তর্জাতিক কার্ড পেমেন্ট প্রক্রিয়া করতে পারে।

Moniepoint-এর জন্য, এর অর্থ এও যে এর PoS টার্মিনালগুলি এখন বিদেশী Visa এবং Mastercard কার্ড গ্রহণ করতে পারে, বিশেষত আন্তঃসীমানা পেমেন্ট এবং আন্তর্জাতিক গ্রাহকদের জন্য উচ্চ-মূল্যের লেনদেন সক্ষম করে।

যদিও নাইজেরিয়ার পেমেন্ট কথোপকথন স্থানান্তর এবং অ্যাকাউন্ট-ভিত্তিক পেমেন্টের দিকে স্থানান্তরিত হয়েছে, কার্ডের পরিমাণ উল্লেখযোগ্য থাকে, বিশেষত মার্চেন্ট পেমেন্ট এবং আন্তঃসীমানা লেনদেনে, যেখানে তারা এখনও প্রভাবশালী রেল।

২০২৫ সালে, Moniepoint বলেছে যে তার কার্ডগুলি প্রতিদিন ১.৭ মিলিয়ন বার ব্যবহৃত হয়েছিল। Verve, নাইজেরিয়ান ফিনটেক কোম্পানি Interswitch দ্বারা পরিচালিত একটি পেমেন্ট কার্ড স্কিম, ২০২৫ সালে তার ইস্যু করা কার্ডের সংখ্যা ১০০ মিলিয়নে বৃদ্ধি করেছে। 

CBN অনুসারে, দেশে পেমেন্ট কার্ড ব্যবহার গ্রহণযোগ্যতা, অবকাঠামো এবং পরিচালনা দক্ষতার ক্ষেত্রে বিকশিত হয়েছে, বিশেষত PoS টার্মিনালের বুমের সাথে। 

কার্ড প্রক্রিয়াকরণে চলে গিয়ে, TeamApt নিজেকে সেই পরিমাণের একটি অংশ ক্যাপচার করার জন্য অবস্থান করছে, যখন একটি ভবিষ্যতের বিরুদ্ধে হেজিং করছে যেখানে কোনো একক পেমেন্ট রেল আধিপত্য বিস্তার করে না।

TeamApt কীভাবে অর্থ উপার্জন করে

TeamApt-এর মডেল অর্থের চলাচলে একাধিক পয়েন্টে মূল্য ক্যাপচার করার উপর নির্মিত।

পেমেন্ট জুড়ে, ফি সাধারণত সুইচ, প্রসেসর, গেটওয়ে, ইস্যুকারী ব্যাংক এবং নেটওয়ার্ক সহ বেশ কয়েকটি খেলোয়াড়ের মধ্যে বিভক্ত হয়, প্রতিটি প্রতিটি লেনদেনের একটি ছোট কাটা নিয়ে যায়। 

উদাহরণস্বরূপ, একজন মার্চেন্ট একটি PoS লেনদেন মূল্যের ১.২৫% চার্জ করতে পারেন, সর্বোচ্চ ₦২,০০০ সাপেক্ষে। কিন্তু এটি ইস্যুকারী (৩০%), অধিগ্রহণকারী (৩২.৫%), পেমেন্ট টার্মিনাল মালিক (২৫%), স্থানীয় সুইচ (৫%) এবং পেমেন্ট টার্মিনাল সেবা সমষ্টিকারী (৭.৫%) এর মধ্যে ভাগ করা হয়। 

ব্যাংক স্থানান্তর এবং সংগ্রহ সাধারণত প্রদানকারীদের জুড়ে ভাগ করা ১% এর কম কম, সমতল ফি তৈরি করে।

Monnify-এর মাধ্যমে সংগ্রহ, সুইচিং অবকাঠামো এবং এখন কার্ড প্রক্রিয়াকরণ সহ একাধিক স্তর জুড়ে পরিচালনা করে, TeamApt সেই ফি স্ট্যাকের বিভিন্ন অংশে একসাথে অংশগ্রহণ করতে পারে।

পৃথকভাবে, প্রতিটি গ্রহণের হার কম। কিন্তু স্কেলে, লক্ষ লক্ষ দৈনিক লেনদেন এবং বার্ষিক ভলিউমে ট্রিলিয়ন নাইরা জুড়ে, সেই ভগ্নাংশগুলি একটি স্থির এবং রক্ষাযোগ্য রাজস্ব প্রবাহে যৌগিক হয়।

রেলের উপরে নির্মাণ

অবকাঠামোর মালিকানা একটি দ্বিতীয় সুবিধা তৈরি করে: এর উপরে অতিরিক্ত আর্থিক সেবা তৈরি করার ক্ষমতা।

TeamApt বলছে যে এটি এখন সরাসরি ডেবিট এবং পেনশনের মতো মূল্য সংযোজন অফারগুলিতে সম্প্রসারিত হচ্ছে।

একটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত পেনশন এজেন্ট Awabah-এর সাথে অংশীদারিত্বের মাধ্যমে, অনানুষ্ঠানিক কর্মীরা পেনশনের জন্য নিবন্ধন করতে পারে, তাদের কার্ডগুলি টোকেনাইজ করতে পারে এবং Moniepoint-এর নেটওয়ার্কের মাধ্যমে পুনরাবৃত্ত অবদান সেট আপ করতে পারে।

"সরাসরি ডেবিট ২০২৬ সালের জন্য আমাদের প্রধান পণ্য হবে," আজালি বলেছিলেন। "আমরা এটিকে অনানুষ্ঠানিক খাতে মূলধারায় পরিণত করতে চাই।"

সরাসরি ডেবিট একজন গ্রাহকের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে বিলারকে স্বয়ংক্রিয়, পুনরাবৃত্ত পেমেন্টের জন্য একটি নিরাপদ কাঠামো প্রদান করে। এই ম্যান্ডেটগুলি গ্রাহক দ্বারা অনুমোদিত হতে হবে এবং স্বয়ংক্রিয়, দক্ষ নগদবিহীন নিষ্পত্তি সক্ষম করে, ম্যানুয়াল পেমেন্ট হ্রাস করে। 

২০২৪ সালের প্রথমার্ধ পর্যন্ত, সরাসরি ডেবিট দেশের মোট পেমেন্ট ভলিউমের মাত্র ০.৪৪% ছিল। 

পেমেন্ট প্রযুক্তি তৈরির প্রায় এক দশক পরে, TeamApt-এর কৌশল ক্রমবর্ধমানভাবে স্পষ্ট: যে অবকাঠামো অর্থ স্থানান্তর করে তা নিয়ন্ত্রণ করুন এবং তারপর এর উপরে আর্থিক সেবা তৈরি করুন।