মতামত: জিন ইয়ান, সাইন-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং সিইও।
আর্থিক বর্জন জাতীয় সরকারগুলির জন্য সবচেয়ে স্থায়ী চ্যালেঞ্জগুলির মধ্যে একটি হয়ে রয়েছে। বিশ্বব্যাংকের তথ্য তুলে ধরে যে কীভাবে ১.৩ বিলিয়নেরও বেশি প্রাপ্তবয়স্ক ব্যাংকবিহীন রয়ে গেছে, আর্থিক অ্যাকাউন্টের অ্যাক্সেস ছাড়াই। এই লোকেরা নগদের উপর নির্ভর করে, একটি 'নগদ-ডিজিটাল বিভাজন' তৈরি করে, যা তাদের আনুষ্ঠানিক অর্থনীতি থেকে বাদ দেয়।
বিভাজন দূর করতে, সরকারগুলিকে সক্রিয়ভাবে CBDC প্রচার করতে হবে। ভৌত নগদের একটি বিশ্বস্ত, ঝুঁকিমুক্ত বিকল্প হিসাবে, CBDC আর্থিকভাবে বর্জিত জনগোষ্ঠীর জন্য আদর্শ উপকরণ। আর্থিক ইকোসিস্টেমে একটি নিরবচ্ছিন্ন প্রবেশ পয়েন্ট সহ, CBDC-এর ব্যাপক গ্রহণ একটি গুরুত্বপূর্ণ অনুঘটক এবং সার্বজনীন আর্থিক অন্তর্ভুক্তি অর্জনের জন্য একটি ভিত্তিগত স্তম্ভ।
আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে ব্যাপক অ্যাক্সেস একটি দেশের প্রবৃদ্ধিকে উদ্দীপিত করার মূল চাবিকাঠি। আরও বেশি মানুষ বিনিয়োগ করে এবং আনুষ্ঠানিক অর্থনীতিতে অংশগ্রহণ করলে, মোট মূলধন ভিত্তি প্রসারিত হবে, যা বৃহত্তর আর্থিক স্থিতিশীলতার দিকে পরিচালিত করবে। আরও, আনুষ্ঠানিক অর্থনীতির মধ্যে মানুষকে নিয়ে আসা নিশ্চিত করে যে নীতি হার পরিবর্তনের সুবিধা জনগণের কাছে পৌঁছায়, নিয়ন্ত্রক তদারকি শক্তিশালী করে এবং জালিয়াতি প্রতিরোধ করে।
নিম্ন-আয়ের জনগোষ্ঠীর মধ্যে বেশিরভাগ মানুষ নগদ পেমেন্টের উপর নির্ভর করে কারণ নগদ ব্যবহার করা সহজ, সর্বত্র গৃহীত, লেনদেন চার্জ বহন করে না এবং বিনিময়ের একটি বিশ্বস্ত মাধ্যম হিসাবে কাজ করে।
নগদ পরিচালনার জন্য প্রয়োজনীয় অবকাঠামো ব্যাংকবিহীন জনসংখ্যা এবং আনুষ্ঠানিক অর্থনীতির মধ্যে একটি ব্যবধান তৈরি করে।
সরকারী নীতি হিসাবে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি
দূরবর্তী স্থানে নগদ পরিচালনা, সংরক্ষণ এবং পরিচালনা করার জন্য ভৌত টাচপয়েন্ট স্থাপন সম্পদ-নিবিড়। এই কারণেই বেশিরভাগ সেবা প্রদানকারী উচ্চ পরিচালন ব্যয়ের কারণে নগদ-নির্ভর আর্থিক সেবা প্রদান থেকে পিছিয়ে যায়।
নগদ লেনদেন একটি ডিজিটাল রেকর্ড রাখে না, যা আর্থিক সেবা প্রদানকারীদের জন্য তথ্য শূন্যতার দিকে পরিচালিত করে। ফলস্বরূপ, প্রতিষ্ঠানগুলি সম্পূর্ণ ব্যাংকবিহীন জনসংখ্যাকে একটি উচ্চ-ঝুঁকি গোষ্ঠী হিসাবে বিবেচনা করে, বীমা এবং ঋণ বাজারে প্রবেশ অস্বীকার করে।
সম্পর্কিত: মার্কিন আইনপ্রণেতারা সতর্ক করেছেন যে অস্থায়ী CBDC নিষেধাজ্ঞা যথেষ্ট নয়, 'স্থায়ী' ব্লক দাবি করছে
সাশ্রয়ী ডিজিটাল পেমেন্টে অ্যাক্সেসের অভাব এবং লেনদেনের ইতিহাসের অনুপস্থিতি আর্থিক সুস্থতা ক্ষয় করে এবং একটি দেশের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিতে বাধা দেয়। এই পরিস্থিতিতে, আনুষ্ঠানিক আর্থিক সেবাগুলিতে ব্যাপক অ্যাক্সেস একটি গুরুত্বপূর্ণ সরকারী এজেন্ডা হয়ে ওঠে।
কিছু কেন্দ্রীয় ব্যাংক আর্থিক অন্তর্ভুক্তিকে তাদের আদেশের একটি মূল উপাদান হিসাবে বিবেচনা করে এবং আনুষ্ঠানিক অর্থনীতিতে সার্বজনীন অ্যাক্সেস নিশ্চিত করতে নীতি গ্রহণ করে। এই লক্ষ্যে, কিছু কেন্দ্রীয় ব্যাংক একটি অন্তর্ভুক্তিমূলক আর্থিক ইকোসিস্টেম বিকাশের প্রক্রিয়াকে দ্রুততর করতে CBDC ইস্যু করার কথা বিবেচনা করেছে।
CBDC আর্থিক অন্তর্ভুক্তি ত্বরান্বিত করতে পারে
IMF দ্বারা উল্লেখিত Kosse এবং Mattei-এর 2023 সালের একটি গবেষণা অনুসারে, উদীয়মান এবং নিম্ন-আয়ের দেশগুলির প্রায় 60% আর্থিক অন্তর্ভুক্তিকে CBDC ইস্যু করার শীর্ষ তিনটি প্রেরণার মধ্যে একটি হিসাবে বিবেচনা করে। CBDC-এর প্রতি উচ্চ আস্থা ব্যাংকবিহীন জনগোষ্ঠীর জন্য আনুষ্ঠানিক অর্থনীতির আদর্শ সেতু হয়ে ওঠার বৈশিষ্ট্য থেকে আসে।
সূত্র: CBDC এবং ক্রিপ্টো সম্পর্কে BIS কেন্দ্রীয় ব্যাংক সমীক্ষা।CBDC একটি দুই-স্তরের বিতরণ মডেলের মাধ্যমে পরিচালনা করতে পারে। এই মডেল বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং অ-ব্যাংকিং সত্তা উভয়কে আর্থিকভাবে বর্জিত জনগোষ্ঠীর কাছে পৌঁছাতে দেয়। আর্থিক ইকোসিস্টেমের পৌঁছানো প্রসারিত করার পাশাপাশি, অ-ব্যাংকিং মধ্যস্থতাকারীরা লিগেসি শাখা-ভিত্তিক ব্যাংকিংয়ের উচ্চ ওভারহেড খরচ কমায়।
ব্যাংকবিহীন জনসংখ্যার একটি উল্লেখযোগ্য অংশের স্থিতিশীল ইন্টারনেট বা মোবাইল সংযোগ নেই বলে, অফলাইন লেনদেন সমর্থন প্রয়োজনীয়। বিশেষজ্ঞরা লক্ষ্য করেছেন যে কীভাবে CBDC শক্তিশালী অফলাইন ক্ষমতা সমর্থন করার জন্য ডিজাইন করা হচ্ছে। স্বল্প-পরিসরের যোগাযোগের জন্য উচ্চ-সম্ভাবনাময় প্রযুক্তি অন্বেষণ সীমিত সংযোগ রয়েছে এমন প্রত্যন্ত অঞ্চলে স্থিতিস্থাপক CBDC পেমেন্ট নিশ্চিত করে।
একটি পাবলিক-সেক্টর ডিজিটাল অবকাঠামো হিসাবে, CBDC বাণিজ্যিক মুনাফার চেয়ে জনকল্যাণকে অগ্রাধিকার দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। লিগেসি মধ্যস্থতাকারী স্তরগুলির ফোলা ওভারহেড সরিয়ে, CBDC একটি অত্যন্ত অপ্টিমাইজড খরচ কাঠামো সক্ষম করে।
ভারী চার্জের পরিবর্তে, ব্যবহারকারীরা প্রান্তিক লেনদেন খরচ থেকে উপকৃত হয় যা ডি মিনিমিস, নিশ্চিত করে যে নেটওয়ার্ক ব্যাংকবিহীনদের জন্য অ্যাক্সেসযোগ্য এবং সার্বভৌম ইস্যুকারীর জন্য অর্থনৈতিকভাবে স্থিতিস্থাপক থাকে।
তদুপরি, আন্ডারব্যাংকড জনসংখ্যা নগদের একটি ডিজিটাল বিকল্প হিসাবে CBDC বিশ্বাস করার সম্ভাবনা বেশি কারণ তারা একটি বিশ্বাসযোগ্য প্রতিষ্ঠান দ্বারা সহায়তাপ্রাপ্ত। বেসরকারী আর্থিক সত্তার তারল্য সীমাবদ্ধতার বিপরীতে, CBDC সর্বদা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের একটি সরাসরি দায় হিসাবে থাকবে, যা তাদের কিছুটা নিরাপদ করে তোলে।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, CBDC আর্থিকভাবে বর্জিত জনসংখ্যার জন্য আনুষ্ঠানিক অর্থনীতিতে অংশগ্রহণের জন্য একটি পোর্টাল সরবরাহ করে। এটি CBDC এবং বৃহত্তর আর্থিক সেবা শিল্পের মধ্যে লেনদেন ডেটার মসৃণ বিনিময়ের মাধ্যমে ঘটে।
CBDC গোপনীয়তা-সংরক্ষণ ডেটা শেয়ারিং সমর্থন করতে পারে, যা ব্যবহারকারীদের সঞ্চয়, ঋণ এবং বীমা সেবাগুলি অ্যাক্সেস করতে ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে স্বেচ্ছায় তাদের লেনদেনের ইতিহাস শেয়ার করার অনুমতি দেয়।
আনুষ্ঠানিক ঋণ ইতিহাসের অনুপস্থিতিতে, ঋণদাতারা আর্থিক আচরণ এবং ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে CBDC লেনদেন ডেটা একটি বৈধ উৎস হিসাবে ব্যবহার করতে পারে। সেবা প্রদানকারীরা তাই একটি গ্রাহকের ঝুঁকি প্রোফাইল পরিমাপ করতে এবং ঋণ এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্য অফার করতে পরিচয় যাচাই করতে সক্ষম হবে।
CBDC ব্যাপক গ্রহণের দিকে
CBDC ব্যবহার ডিজিটাল সাক্ষরতা, বিদ্যুৎ অবকাঠামো এবং হার্ডওয়্যারে অ্যাক্সেসের সাপেক্ষে। ডেটা দেখায় যে দেশগুলি ইতিমধ্যে এই সমস্ত ফ্রন্টে বিশাল অগ্রগতি করেছে।
বিশ্বব্যাংক গ্রুপের 2025 গ্লোবাল ফাইনডেক্স ডেটাবেস রিপোর্ট করেছে যে এখন 86% প্রাপ্তবয়স্কের একটি মোবাইল ফোন রয়েছে। এছাড়াও, এখন 79% প্রাপ্তবয়স্কের একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং 61% নিম্ন এবং মধ্য-আয়ের অর্থনীতিতে ডিজিটাল পেমেন্ট করছে।
সূত্র: গ্লোবাল ফাইনডেক্স ডেটাবেস, 2025।প্রতিবেদনটি আকর্ষণীয়ভাবে বলছে যে "উচ্চ মোবাইল ফোনের মালিকানা এবং অ্যাকাউন্টের মালিকানার বৃদ্ধি সত্ত্বেও, 1.3 বিলিয়ন মানুষ এখনও আর্থিক অ্যাকাউন্টের অভাব রয়েছে।" এই গোষ্ঠীর মানুষের ফোন, ব্যক্তিগত আইডি এবং SIM কার্ড রয়েছে, যা একটি ডিজিটাল-সক্ষম অ্যাকাউন্টের জন্য প্রয়োজনীয়।
তবুও, তারা আনুষ্ঠানিক অর্থনীতি থেকে আর্থিকভাবে বর্জিত রয়ে গেছে।
এই পরিস্থিতিতে, CBDC প্রাথমিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি হয়ে থাকে যা ভোক্তাদের নিরাপদ, সাশ্রয়ী এবং সুবিধাজনক আর্থিক সেবা প্রদান করতে পারে।
কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবং জাতীয় সরকারগুলিকে একটি সামগ্রিক পদ্ধতি গ্রহণ করতে হবে এবং আর্থিকভাবে অনভিজ্ঞ জনগোষ্ঠীকে আনুষ্ঠানিক অর্থনীতির সাথে একীভূত হতে সাহায্য করতে CBDC ব্যবহার করতে হবে।
মতামত: জিন ইয়ান, সাইন-এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং সিইও।
এই মতামত নিবন্ধটি লেখকের বিশেষজ্ঞ দৃষ্টিভঙ্গি উপস্থাপন করে এবং এটি Cointelegraph.com-এর দৃষ্টিভঙ্গি প্রতিফলিত নাও হতে পারে। এই বিষয়বস্তু স্পষ্টতা এবং প্রাসঙ্গিকতা নিশ্চিত করতে সম্পাদকীয় পর্যালোচনার মধ্য দিয়ে গেছে। Cointelegraph স্বচ্ছ প্রতিবেদন এবং সাংবাদিকতার সর্বোচ্চ মান বজায় রাখার জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ রয়েছে। পাঠকদের কোম্পানি সম্পর্কিত কোনও পদক্ষেপ নেওয়ার আগে তাদের নিজস্ব গবেষণা পরিচালনা করতে উৎসাহিত করা হয়।
সূত্র: https://cointelegraph.com/news/governments-cbdcs-financial-inclusion?utm_source=rss_feed&utm_medium=feed&utm_campaign=rss_partner_inbound
