ক্যাপজেমিনির ওয়ার্ল্ড পেমেন্টস রিপোর্ট অনুসারে, ২০২৪ সালে বিশ্বব্যাপী ডিজিটাল পেমেন্ট লেনদেন ১.৩ ট্রিলিয়ন অতিক্রম করেছে, যা আগের বছরের তুলনায় ২২% বৃদ্ধি। এই বৃদ্ধি কয়েকটি বাজারে কেন্দ্রীভূত নয় — স্মার্টফোনের বিস্তার, সরকার-সমর্থিত রিয়েল-টাইম পেমেন্ট অবকাঠামো এবং মহামারী দ্বারা শুরু হওয়া এবং মহামারী-পরবর্তী বাণিজ্য অভ্যাস দ্বারা শক্তিশালী হওয়া ভোক্তা পছন্দের পরিবর্তনের দ্বারা চালিত হয়ে প্রতিটি জনবসতিপূর্ণ মহাদেশে ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ ত্বরান্বিত হচ্ছে।
আঞ্চলিক বৃদ্ধির চালক
এশিয়া-প্যাসিফিক বৃহত্তম ডিজিটাল পেমেন্ট বাজার হিসেবে রয়ে গেছে, যা বৈশ্বিক লেনদেন পরিমাণের ৫২% জন্য দায়ী। শুধুমাত্র ভারতের UPI সিস্টেম ২০২৪ সালে ১৭২ বিলিয়ন লেনদেন প্রক্রিয়া করেছে, যা এটিকে বিশ্বের সবচেয়ে সক্রিয় রিয়েল-টাইম পেমেন্ট সিস্টেম করেছে। রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়ার মতে, UPI ২০১৬ সালে এর চালু হওয়ার পর থেকে ভারতীয় অর্থনীতিতে নগদ লেনদেন আনুমানিক ৩০% হ্রাস করেছে। Alipay এবং WeChat Pay-এর নেতৃত্বে চীনের ডিজিটাল পেমেন্ট ইকোসিস্টেম মোবাইল পেমেন্ট পরিমাণে $৫ ট্রিলিয়নের বেশি প্রক্রিয়া করেছে।
শতাংশের হিসাবে আফ্রিকা দ্রুততম বর্ধনশীল ডিজিটাল পেমেন্ট বাজার। GSMA অনুসারে, সাব-সাহারান আফ্রিকায় মোবাইল মানি লেনদেন ২০২৪ সালে ২৮% বৃদ্ধি পেয়ে $৮৩২ বিলিয়নে পৌঁছেছে। এই বৃদ্ধি M-Pesa, MTN Mobile Money এবং Orange Money-এর মতো মোবাইল মানি প্ল্যাটফর্ম দ্বারা চালিত, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং অবকাঠামোতে প্রবেশাধিকারের অভাবযুক্ত জনসংখ্যাকে সেবা প্রদান করে। কেনিয়ায়, মোবাইল মানি অ্যাকাউন্ট ব্যাংক অ্যাকাউন্টের চেয়ে ৩ থেকে ১ অনুপাতে বেশি, এবং প্রাপ্তবয়স্ক জনসংখ্যার ৯৮% মোবাইল মানি ব্যবহার করেছে।
লাতিন আমেরিকা সরকারী হস্তক্ষেপ দ্বারা চালিত একটি ডিজিটাল পেমেন্ট বিপ্লব অনুভব করছে। ব্রাজিলের Pix সিস্টেম, ২০২০ সালে চালু হয়েছে, ২০২৪ সালে ৪৯ বিলিয়ন লেনদেন প্রক্রিয়া করেছে এবং দেশের সবচেয়ে জনপ্রিয় পেমেন্ট পদ্ধতি হয়ে উঠেছে। মেক্সিকোর CoDi এবং কলম্বিয়ার Transfiya একই রকম পথ অনুসরণ করছে। শিল্প তথ্য অনুসারে, লাতিন আমেরিকায় ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ বছরে ৩৫% বৃদ্ধি পেয়েছে, আফ্রিকার পরে আঞ্চলিকভাবে দ্বিতীয় দ্রুততম বৃদ্ধির হার।
সরকারী অবকাঠামো বিনিয়োগ
সরকার-সমর্থিত রিয়েল-টাইম পেমেন্ট সিস্টেম ডিজিটাল পেমেন্ট সম্প্রসারণের একক বৃহত্তম চালক। FIS Global অনুসারে, ৭৯টি দেশ এখন তাৎক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেম পরিচালনা করছে, যা ২০২০ সালে ৫৫ থেকে বেড়েছে। এই সিস্টেমগুলি — ভারতের UPI, ব্রাজিলের Pix, EU-এর SEPA Instant এবং US FedNow সহ — বিনামূল্যে বা প্রায় বিনামূল্যে তাৎক্ষণিক স্থানান্তর ক্ষমতা প্রদান করে যা নগদ বা ঐতিহ্যবাহী কার্ড লেনদেনের চেয়ে ডিজিটাল পেমেন্টকে আরও আকর্ষণীয় করে তোলে।
অবকাঠামো বিনিয়োগ একটি নীতিগত ঐকমত্য প্রতিফলিত করে: ডিজিটাল পেমেন্ট অর্থনৈতিক আনুষ্ঠানিকতা বৃদ্ধি করে, নগদ পরিচালনার খরচ হ্রাস করে, কর সংগ্রহ উন্নত করে এবং ব্যাংক-বিহীন জনসংখ্যার জন্য আর্থিক অন্তর্ভুক্তি সক্ষম করে। বিশ্বব্যাংকের মতে, যে দেশগুলি রিয়েল-টাইম পেমেন্ট সিস্টেম বাস্তবায়ন করে তারা চালু হওয়ার তিন বছরের মধ্যে আর্থিক অন্তর্ভুক্তিতে ১০-১৫% বৃদ্ধি দেখতে পায়। ডিজিটাল ব্যাংকিং গ্রহণ সমান্তরালভাবে ত্বরান্বিত হয় কারণ যে ভোক্তারা মোবাইল পেমেন্ট দিয়ে শুরু করেন তারা সঞ্চয়, ক্রেডিট এবং বীমা পণ্যগুলিতে সম্প্রসারিত হন।
নগদহীন ভবিষ্যতের পথ
মোট লেনদেনের অংশ হিসাবে নগদ বিশ্বব্যাপী হ্রাস অব্যাহত রয়েছে। ম্যাককিনসির মতে, নগদ ২০২৪ সালে পয়েন্ট-অফ-সেল লেনদেনের ১৬% জন্য দায়ী, যা ২০১৯ সালে ৩০% থেকে হ্রাস পেয়েছে। বেশ কয়েকটি বাজার নগদহীন অবস্থার কাছাকাছি পৌঁছাচ্ছে: সুইডেন (নগদ লেনদেনের ৬% প্রতিনিধিত্ব করে), দক্ষিণ কোরিয়া (৭%) এবং চীন (৮%)। এমনকি জার্মানি এবং জাপানের মতো নগদ-ভারী বাজারেও, ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ দুই-অঙ্কের হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে।
ফিনটেক কোম্পানিগুলির জন্য, ডিজিটাল পেমেন্টের বৈশ্বিক সম্প্রসারণ স্ট্যাকের প্রতিটি স্তরে সুযোগ তৈরি করে: ভোক্তা-মুখী পেমেন্ট অ্যাপ, মার্চেন্ট গ্রহণ প্ল্যাটফর্ম, পেমেন্ট প্রক্রিয়াকরণ অবকাঠামো এবং আন্তঃসীমান্ত পেমেন্ট নেটওয়ার্ক। যে কোম্পানিগুলি বাজারের জন্য পেমেন্ট অবকাঠামো তৈরি করে যেখানে ডিজিটাল গ্রহণ এখনও প্রাথমিক — আফ্রিকা, দক্ষিণ এশিয়া, লাতিন আমেরিকার কিছু অংশ — তারা বৃদ্ধি ক্যাপচার করবে যা এই অর্থনীতিগুলি ডিজিটাইজ হওয়ার সাথে সাথে বছরের পর বছর চক্রবৃদ্ধি করে।
ভেঞ্চার বিনিয়োগকারীদের জন্য, বৈশ্বিক ডিজিটাল পেমেন্ট সম্প্রসারণ একটি বহু-দশক বিনিয়োগ সুযোগ প্রতিনিধিত্ব করে। ২০২৪ সালে ডিজিটাল পেমেন্ট পরিমাণে $১২.৪ ট্রিলিয়ন ২০৩০ সালের মধ্যে $২৫ ট্রিলিয়ন অতিক্রম করবে বলে প্রজেক্ট করা হয়েছে। যে কোম্পানিগুলি এই ক্রমবর্ধমান পরিমাণের উপরে প্রক্রিয়া, সক্ষম এবং উদ্ভাবন করে তারা আনুপাতিক মূল্য ক্যাপচার করবে — ডিজিটাল পেমেন্টকে প্রযুক্তি বিনিয়োগে বৃহত্তম এবং সবচেয়ে টেকসই সুযোগগুলির মধ্যে একটি করে তোলে।
