Ein praktischer Leitfaden für Investitionen in jeder Lebensphase

Investieren ist eine lange Reise, keine einzelne Entscheidung. Wenn Sie also Ihre Anlagestrategien planen, hilft es, zu berücksichtigen, wo Sie sich in Ihrem Leben und Ihrem Ruhestandszeitplan befinden.

So wie sich Ihre finanziellen Bedürfnisse vom frühen Berufsleben über die Lebensmitte bis zur Vorruhestandszeit und zum Ruhestand selbst ändern, sollte sich auch die Art und Weise ändern, wie Sie an Ihre Investitionen herangehen.

Grundlagen schaffen und auf Wachstum setzen

Auch wenn der Ruhestand wahrscheinlich noch Jahrzehnte entfernt ist, ist der Einstieg ins Investieren in den 20ern oder frühen 30ern einer der besten finanziellen Schritte, die Sie machen können. Sie beginnen wahrscheinlich Ihre Karriere, sodass Sie eine stetige Einkommensquelle haben werden. Aber noch wichtiger ist, dass Sie noch Jahrzehnte Zeit haben, bis Sie auf Ihre Rentenfonds zugreifen müssen, was Ihnen mehr Spielraum gibt, um Höhen und Tiefen am Markt zu überstehen. 

In dieser Phase sollten Sie nicht nur an die Einrichtung Ihrer Rentenfonds denken, sondern auch daran, Geld beiseite zu legen, das Sie mittelfristig benötigen könnten, sei es für den Kauf eines Hauses oder Autos oder die Planung einer Familie.

Anlagefokus: Portfolio-Diversifikation und Wachstum

Wenn Sie früh investieren, haben Sie selbst mit bescheidenen Beiträgen einen großen Vorteil gegenüber Menschen, die warten: Zeit. 

Für Ihren Rentenfonds können Sie mit einem aktienorientierten Investmentfonds oder börsengehandelten Fonds (ETF) beginnen. Beide Optionen können Ihnen Zugang zu einem breiten Spektrum des Aktienmarktes verschaffen, ohne dass Sie tatsächlich einzelne Aktien kaufen müssen. Sie können klein anfangen und vorab genehmigte Beiträge einrichten, die Ihrer Investition helfen können, im Laufe der Zeit zu wachsen. (Bei Tangerine werden diese als Automatic Purchases bezeichnet, die für jedes ihrer 13 Anlageportfolios eingerichtet werden können.)

Für Investitionen, die Sie voraussichtlich in den nächsten 6–10 Jahren nutzen werden, sollten Sie einen konservativeren Ansatz in Betracht ziehen, mit Fonds, die sich stärker auf vorhersehbare Erträge wie Anleihen oder GICs stützen, die regelmäßige Zinserträge bieten und Ihre Anfangsinvestition zurückgeben, wenn sie bis zum Fälligkeitsdatum gehalten werden. Diese gelten als weniger riskant als Aktien, obwohl der Aktienmarkt historisch gesehen im Laufe der Zeit besser abgeschnitten hat.

Zu berücksichtigende Konten: TFSAs & RRSPs

Als junger Erwachsener möchten Sie vielleicht Investitionen, die Flexibilität und steuerfreies Wachstum bieten. Schauen Sie sich ein TFSA an, um loszulegen. Sie können bis zum bundesweit vorgeschriebenen Jahreslimit (das sich jedes Jahr ansammelt) beitragen und Zugang zu Ihren Mitteln haben, wenn Sie diese zu irgendeinem Zeitpunkt abheben müssen. (Beachten Sie jedoch, dass Sie, wenn Sie etwas wie ein GIC in Ihrem TFSA aufbewahren, dennoch bis zum Fälligkeitsdatum warten müssen, um auf Ihr Geld zuzugreifen.)

Der registrierte Alterssparplan (RRSP, auch RSP genannt) ist der andere große Plan, den es zu berücksichtigen gilt. Wie der Name schon sagt, ist er für die Nutzung im Ruhestand konzipiert. Wie beim TFSA gibt es jährliche Beitragsgrenzen. Was hier anders ist, ist, dass Ihre Beiträge steuerlich absetzbar sind, was bedeutet, dass sie den Betrag reduzieren können, den Sie heute an Einkommenssteuern zahlen. Stattdessen zahlen Sie Steuern auf das Geld, wenn Sie es abheben, wahrscheinlich im Ruhestand, wenn Sie wahrscheinlich in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden. 

Sowohl TFSAs als auch RRSPs können eine Vielzahl von Spar- und Anlageinstrumenten halten, darunter Investmentfonds, ETFs, Aktien, Anleihen oder Sparkonten. Sie können Ihr Portfolio selbst einrichten und verwalten oder es von einem Berater/Portfoliomanager gegen eine Gebühr verwalten lassen und es im Laufe der Zeit nach Bedarf anpassen.

Karriere und Familie in Einklang bringen

Wenn Sie in Ihren 30ern und 40ern sind, ist Ihr Einkommen möglicherweise gestiegen, aber Sie haben möglicherweise auch mehr Schulden aufgenommen und kümmern sich vielleicht sogar um ältere Verwandte. An diesem Punkt haben Sie konkurrierende Prioritäten: für den Ruhestand sparen, Geld für Wohneigentum anlegen oder eine Hypothek abbezahlen und die Familie unterstützen.

Aufgrund dieser Anforderungen sind Sie bei Ihren Investitionen möglicherweise etwas risikoaverser als in Ihren 20ern. Anstatt Risiken bei Investitionen mit großem Wachstumspotenzial einzugehen, bevorzugen Sie möglicherweise Investitionen mit moderatem Risiko und stabilen Renditen oder sogar eine zusätzliche Einkommensquelle, wie Anleihenzinsen oder Aktiendividenden.

Ihr Anlagefokus: Balance

Ihr Hauptziel in dieser Lebensphase könnte darin bestehen, das Wachstum Ihres Portfolios aufrechtzuerhalten und gleichzeitig mit der Risikominderung zu beginnen. Anstatt sich hauptsächlich auf wachstumsstarke (und risikoreichere) Investitionen zu verlassen, sollten Sie erwägen, mehr Optionen mit moderatem Risiko einzuführen und Ihr Aktienportfolio mit Anleihen, Geldmarktfonds und anderen weniger volatilen Investitionen auszugleichen. 

Mit anderen Worten, Sie möchten möglicherweise Ihre Denkweise vom Rendite ( bezieht sich auf Handel/Investment)-Jagen zur Ausbalancierung Ihres Portfolios anpassen.

Zu berücksichtigende Konten und Programme: RRSP & FHSA

Sie haben möglicherweise bereits einen RRSP, in den Sie einzahlen (möglicherweise zusätzlich zu einem TFSA). Erwägen Sie in dieser Lebensphase, Ihre Beiträge zu priorisieren, damit das Konto zum Rückgrat Ihrer Altersvorsorge wird. Das bedeutet, wenn möglich, jedes Jahr den maximal zulässigen Betrag einzuzahlen.
Wenn Sie auch an dem Punkt sind, an dem Sie ein Haus kaufen, informieren Sie sich über ein Erstwohnsitzsparkonto (FHSA). Dieses registrierte Sparkonto ermöglicht es Ihnen, bis zu 8.000 $ pro Jahr bis zu einem lebenslangen Höchstbetrag von 40.000 $ beizutragen. Ihre Beiträge sind steuerlich absetzbar und berechtigte Abhebungen sind steuerfrei, was Ihnen eine schöne Pauschale für eine Anzahlung gibt.

Was ist mit dem Home Buyers' Plan?
Der Home Buyers' Plan ermöglicht es Ihnen, Mittel aus Ihrem RRSP abzuheben, bis zu maximal 60.000 $ steuerfrei, wenn Sie ein Erstkäufer sind oder in den letzten vier Jahren keine Immobilie gekauft oder besessen haben. Dies kann eine nützliche Strategie sein, wenn Timing, Berechtigung oder Cashflow-Beschränkungen das FHSA weniger praktikabel machen oder wenn Sie bereits Geld in einem RRSP haben.

Richtung Stabilität und Einkommensplanung

Wenn Sie in Ihre 50er und 60er kommen, ist der Ruhestand wahrscheinlich in Sichtweite. Sie denken möglicherweise mehr darüber nach, Ihre Investitionen zu schützen und herauszufinden, wie Ihre Ersparnisse sich in tatsächliches Einkommen umwandeln, sobald Sie in Rente gehen. Gleichzeitig befinden Sie sich möglicherweise auch in Ihren besten Verdienstjahren, sodass der Schutz Ihres Geldes vor Steuern immer noch wichtig ist.

Ihr Anlagefokus: Vorsichtiges Wachstum und Kapitalerhalt

In Ihren 50ern möchten Sie Ihre Ersparnisse möglicherweise noch so weit wie möglich wachsen lassen, um sicherzustellen, dass Sie genug haben, um Ihren Ruhestand zu finanzieren – aber nicht so weit, dass Sie Ihre Investition gefährden, also gehen Sie vorsichtig vor.

In Ihren 60ern, wenn der Ruhestand noch näher rückt, könnte der Kapitalerhalt mit konservativeren Investitionen oberste Priorität werden.

Wenn Sie es noch nicht getan haben, ist es an der Zeit, abzuschätzen, wie viel Jahreseinkommen Sie voraussichtlich im Ruhestand zum Leben benötigen werden, und ein realistisches Budget für das Alter von 65 bis 90 oder darüber hinaus zu skizzieren. Dies kann Ihnen helfen, herauszufinden, wann der Ruhestand finanziell tragfähig ist, und mit größerer Zuversicht voranzukommen.

Das Investieren hört mit dem Ruhestand nicht auf. Sie haben schließlich lebenslange Ersparnisse angesammelt. Aber an diesem Punkt ist es von größter Bedeutung, Ihre anfängliche Investition intakt zu halten – und sicherzustellen, dass sie mit der Inflation Schritt hält.

Zu berücksichtigende Konten: RRSP und RRIF

Schöpfen Sie weiterhin Ihre RRSP-Beiträge aus, wenn Sie können, solange Sie weiterarbeiten. Das hilft, Ihre Steuern niedrig zu halten. Sobald Sie in Rente gehen und beginnen müssen, Ihre Investitionen als Einkommen abzuheben, wandeln Sie Ihren RRSP in einen registrierten Alterseinkommensfonds (RRIF oder RIF) um. In der Regel müssen Sie dies bis zum Alter von 71 Jahren tun.

Wie Sie Ihre Anlagestrategie in jedem Alter auf Kurs halten

Sobald Sie eine Anlagestrategie haben, könnten Sie versucht sein, sich zurückzulehnen und das Geld sich selbst verwalten zu lassen. Obwohl das sicherlich eine Option ist, hier einige Tipps, um Ihre Strategie auf Kurs zu halten:

• Überprüfen Sie Ihr Portfolio nach wichtigen Lebensereignissen. Zum Beispiel könnten Sie feststellen, dass Sie mehr beitragen müssen, um eine wachsende Familie zu berücksichtigen, oder Ihre Beiträge vorübergehend reduzieren müssen, wenn Sie einen Job verloren haben. 
• Bewerten Sie ehrlich Ihre Risikobereitschaft neu. Legen Sie Ihre Emotionen beiseite und überlegen Sie ernsthaft, wie risikoavers Sie sind, besonders wenn Sie dem Ruhestand näher kommen. 
• Behalten Sie Ihre langfristigen Ziele im Vordergrund. Wenn der Markt volatil ist, denken Sie vielleicht, es ist Zeit, Ihre Investitionen anzupassen, um Verluste zu minimieren. Aber bevor Sie das tun, erinnern Sie sich an Ihre langfristigen Ziele. Teil des langfristigen Investierens ist es, diszipliniert zu bleiben, damit Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können.
• Erwägen Sie verwaltete Investitionen für Einfachheit. Wenn Sie keine Zeit, kein Interesse oder kein Vertrauen haben, Ihr Portfolio zu verwalten, können professionell verwaltete Portfolios tägliche Anlageentscheidungen für Sie treffen – gegen eine Gebühr. Sie legen weiterhin Ihre Ziele, Risikobereitschaft und Zeitplan fest, während das Portfolio in Ihrem Namen verwaltet und angepasst wird.
• Wählen Sie Anlagelösungen, die sich mit Ihrem Leben weiterentwickeln. Zieldatierte Rentenfonds passen beispielsweise Ihr Portfolio allmählich an, wenn der Ruhestand näher rückt. 

Für auf Ihre Situation zugeschnittene Beratung können Ihnen die lizenzierten Berater von Tangerine helfen, einen Plan zu erstellen, der für Sie funktioniert.

Ihr Alter zählt – aber Ihr Plan zählt mehr

Diese altersbasierten Strategien können Ihnen helfen, Ihre Investitionsreise zu leiten, aber denken Sie daran: Alter ist nur ein Richtwert, keine Regel. Wenn Sie feststellen, dass Sie hinter dem zurückliegen, wo Sie sein möchten, denken Sie daran, dass es um Fortschritt geht, nicht um Perfektion. Was zählt, ist, jetzt Schritte zu unternehmen, um Ihre Investitionen zu vergrößern und sich auf den Ruhestand vorzubereiten, den Sie möchten.

Mit Zugang zu kompetenter Unterstützung und benutzerfreundlichen digitalen Tools kann Tangerine Investments Ihnen bei jedem Schritt helfen.

Für weitere Informationen über das Investieren mit Tangerine, einschließlich rechtlicher Details, besuchen Sie Tangerine.ca.

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