قانون ۵۰ ۳۰ ۲۰ برای نوجوانان چیست؟

قانون 50 30 20 چیست و چگونه نوجوانان می‌توانند شروع به سرمایه گذاری کنند

تعریف ساده

قانون 50 30 20 یک چارچوب بودجه‌بندی ساده است که درآمد پس از کسر مالیات را به سه بخش تقسیم می‌کند: تقریباً 50 درصد برای نیازها، 30 درصد برای خواسته‌ها و 20 درصد برای پس‌انداز یا کاهش بدهی. این رویکرد به عنوان نقطه شروع برای برنامه‌ریزی در نظر گرفته شده است، نه یک قانون سخت‌گیرانه، و برای پولی که واقعاً پس از کسر مالیات و کسورات معمول حقوق دریافت می‌کنید اعمال می‌شود Investopedia 50/30/20 article.

چرا این یک راهنمایی است، نه قانون

برای نوجوانان بهتر است درصدهای 50 30 20 به عنوان اهداف منعطف در نظر گرفته شوند. افراد جوان‌تر اغلب درآمدهای کوچک‌تر و نامنظم از پول تو جیبی، کارهای خانه یا مشاغل پاره‌وقت دارند، بنابراین تقسیم باید متناسب با هزینه‌ها و اهداف واقعی تنظیم شود. برنامه‌های آموزش مصرف‌کننده توصیه می‌کنند رویکرد را با اولویت دادن به مهارت‌های پولی مناسب سن و عادات پس‌انداز کوچک و مداوم تطبیق دهیم CFPB Money as You Grow.

چگونه این قانون به سرمایه گذاری اولیه مرتبط می‌شود

بخش پس‌انداز قانون جایی است که سرمایه گذاری نوجوانان معمولاً شروع می‌شود، اما اکثر مربیان پیشنهاد می‌کنند ابتدا یک عادت پس‌انداز کوتاه‌مدت بسازید و از آن عادت برای تأمین مالی سرمایه گذاری‌های بعدی استفاده کنید. در ایالات متحده، مسیرهای قانونی رایج برای نوجوانان شامل حساب های حضانتی(امانی) یا، اگر نوجوان درآمد کسب شده داشته باشد، Roth IRA است که هر دو به راه‌اندازی و نظارت والدین نیاز دارند Investor.gov custodial accounts guide.

چگونه نوجوانان شروع به سرمایه گذاری کنند: چرا نوجوانان به بودجه منعطف نیاز دارند

درآمد نامنظم و موجودی کم

درآمد نوجوانان اغلب نامنظم و کم است، که به این معنی است تقسیم‌های درصدی دقیق می‌تواند گمراه‌کننده باشد. یک هفته بدون ساعت کار یا یک ماه با حقوق اضافی پرستاری کودک می‌تواند واقع‌گرایانه بودن را تغییر دهد، بنابراین به دنبال انعطاف‌پذیری و یک برنامه پایه باشید که ابتدا هزینه‌های مهم را پوشش دهد CFPB Money as You Grow.

بازتعریف نیازها و خواسته‌ها برای زندگی نوجوانان

وقتی ایده 50 30 20 را به زندگی نوجوانان نگاشت می‌کنید، نیازها ممکن است شامل لوازم مدرسه، مشارکت در پلن تلفن قابل اعتماد یا حمل و نقل به محل کار باشد، در حالی که خواسته‌ها شامل هزینه‌های اختیاری مانند بازی‌ها، استریم یا لباس است. بازتعریف دسته‌بندی‌ها به این روش به معنادار نگه داشتن محاسبات برای نوجوانان و خانواده‌هایشان کمک می‌کند Investopedia 50/30/20 article.

تعیین اهداف واقع‌گرایانه قبل از سرمایه گذاری

قبل از سرمایه‌گذاری پول، بسیاری از مربیان اهداف کوتاه‌مدت و یک حائل اضطراری کوچک را توصیه می‌کنند تا نوجوانان ابتدا عادت پس‌انداز را یاد بگیرند. این کار مدیریت غافلگیری‌ها را بدون فروش سرمایه گذاری در زمان بد آسان‌تر می‌کند NerdWallet guide on starting as a teen.

سطل‌های عملی و یک روال شروع: پیگیری، سطل‌ها و اتوماسیون

چگونه درآمد و هزینه‌ها را پیگیری کنیم

با یک رکورد ساده از هر دلاری که برای یک ماه دریافت و خرج می‌کنید شروع کنید. منابع درآمد را یادداشت کنید، سپس هزینه‌های تکراری و خریدهای یکباره را فهرست کنید. هر مورد را به عنوان نیاز، خواسته یا پس‌انداز دسته‌بندی کنید و هر ستون را جمع کنید تا ببینید چقدر به یک تقسیم قابل اجرا نزدیک هستید CFPB Money as You Grow.

پس از یک ماه پیگیری، می‌توانید دسته‌بندی‌ها را تنظیم یا اولویت‌ها را تعیین کنید. به عنوان مثال، اگر هزینه‌های تلفن سهم نیازهای شما را بالای 50 درصد می‌برد، سهم خواسته‌ها را پایین بیاورید و هدف پس‌انداز را منعطف در نظر بگیرید تا درآمد رشد کند.

روش‌های سطل ساده برای نوجوانان

از پاکت‌های فیزیکی یا حساب های فرعی پایه ارائه شده توسط ابزارهای بانکی سازگار با نوجوانان برای جداسازی پول به نیازها، خواسته‌ها و پس‌انداز استفاده کنید. رویکرد سطل تصمیمات را قابل مشاهده می‌کند و به جلوگیری از هزینه اضافی تصادفی در دسته خواسته‌ها کمک می‌کند NerdWallet guide on starting as a teen.

استفاده از انتقال دادن خودکار در صورت امکان

اتوماسیون پس‌انداز را آسان‌تر می‌کند. اگر یک نوجوان برنامه پرداخت منظم دارد، تنظیم یک انتقال دادن خودکار به یک سطل پس‌انداز در روز حقوق می‌تواند عادت را بدون تلاش روزانه بسازد. والدین اغلب می‌توانند انتقال دادن ها یا ترتیبات حضانتی(امانی) را که این اتوماسیون را برای نوجوانان منعکس می‌کند راه‌اندازی کنند CFPB Money as You Grow.

تطبیق درصدها: بودجه‌های نمونه برای درآمدهای مختلف نوجوانان

بودجه نمونه 100 دلاری

مثال شغل پاره‌وقت

اگر یک نوجوان یک شغل پاره‌وقت ثابت و هزینه‌های ثابت کمی دارد، ممکن است منطقی باشد که بیشتر به سمت پس‌انداز یا سرمایه گذاری تمایل پیدا کند. یک تقسیم 60 20 20، جایی که نیازها کوچک‌تر هستند، می‌تواند عادت پس‌انداز را تسریع کند در حالی که فضایی برای خواسته‌ها حفظ می‌کند و یک هدف پس‌انداز واضح برای اولین سرمایه گذاری می‌دهد T. Rowe Price parents and kids survey.

مثال درآمد کوتاه‌مدت با پرداخت نامنظم

برای کار کوتاه‌مدت یا فصلی، یک بودجه پایه بر اساس درآمد ماهانه محتاطانه انتظار تنظیم کنید و پرداخت اضافی را به عنوان مازاد در نظر بگیرید. بخش ثابتی از مازاد را در پس‌انداز قرار دهید تا نوسانات درآمد هموار شود و توانایی پس‌انداز مداوم حفظ شود CFPB Money as You Grow.

گزینه‌های قانونی رایج در ایالات متحده برای نوجوانانی که می‌خواهند سرمایه گذاری کنند

حساب های حضانتی(امانی): اصول UGMA و UTMA

حساب های حضانتی(امانی) تحت UGMA یا UTMA به یک بزرگسال اجازه می‌دهد سرمایه گذاری‌ها را برای یک نوجوان نگه دارد تا زمانی که کودک به سن تعیین شده توسط قانون ایالتی برسد. حضانتی(امانی) حساب را به نفع نوجوان مدیریت می‌کند و مالکیت معمولاً وقتی نوجوان به سن قانونی در ایالت خود می‌رسد انتقال دادن می‌یابد Investor.gov custodial accounts guide (see Vanguard UGMA-UTMA overview and state age details).

Roth IRA برای نوجوانان با درآمد کسب شده

نوجوانانی که از یک شغل درآمد کسب شده دارند ممکن است واجد شرایط مشارکت در Roth IRA باشند، مشروط بر محدودیت‌های مشارکت و الزامی که مشارکت‌ها از درآمد کسب شده تجاوز نکند. بسیاری از کارگزاری‌ها نیاز دارند که والدین یا سرپرست یک Roth IRA حضانتی(امانی) باز کنند یا به عنوان مالک حساب عمل کنند تا نوجوان به سن مورد نیاز برای کنترل مستقیم برسد FINRA guidance on teaching children about investing (see Fidelity custodial account page).

چه کسی حساب را کنترل می‌کند و پیامدهای مالیاتی

حساب های حضانتی(امانی) و Roth IRA در مالکیت و رفتار مالیاتی متفاوت هستند. دارایی‌های حضانتی(امانی) در سنی که توسط قانون ایالتی تعریف شده ملک کودک می‌شود، در حالی که قوانین Roth IRA به واجد شرایط بودن مشارکت و رفتار مالیاتی برداشت‌های واجد شرایط گره خورده است. این تفاوت‌ها تأثیر می‌گذارد که کدام گزینه با اهداف نوجوان مطابقت دارد و باید با والدین یا یک بزرگسال مورد اعتماد بررسی شود Investor.gov custodial accounts guide.

چک‌لیست تصمیم: چه زمانی پس‌انداز کنیم، چه زمانی سرمایه گذاری کنیم و چه زمانی بدهی را کاهش دهیم

اهداف کوتاه‌مدت در مقابل بلندمدت

اهداف کوتاه‌مدت و یک حائل اضطراری کوچک را قبل از سرمایه گذاری اولویت بندی کنید، به خصوص برای نوجوانان. یک کوسن کوچک به اجتناب از فروش سرمایه گذاری‌ها با عجله کمک می‌کند و عادت پس‌انداز اول را می‌سازد CFPB Money as You Grow.

آستانه‌های حائل اضطراری برای نوجوانان

اندازه دقیق صندوق اضطراری ممکن است برای نوجوانان به همان روشی که برای بزرگسالان اعمال می‌شود نباشد، اما داشتن چندین هفته هزینه‌های معمولی در پس‌انداز قابل دسترس می‌تواند فشار استفاده از پول سرمایه‌گذاری شده برای نیازهای ناگهانی را کاهش دهد NerdWallet guide on starting as a teen.

چه زمانی سرمایه گذاری معنی پیدا می‌کند

زمانی سرمایه گذاری را در نظر بگیرید که یک نوجوان درآمد کسب شده منظم، یک حائل اضطراری و یک هدف واضح با افق زمانی بیش از چند سال دارد. همچنین مشارکت والدین و هزینه‌های حساب را به عنوان بخشی از عوامل تصمیم در نظر بگیرید Investor.gov custodial accounts guide.

یک مثال گام به گام: از اولین دلار پس‌انداز شده تا اولین سرمایه گذاری

یک هدف کوتاه تعیین کنید و حساب مناسب را باز کنید

با یک هدف کوتاه‌مدت خاص شروع کنید، مانند پس‌انداز برای اولین سرمایه گذاری کوچک یا مجموعه‌ای از لوازم. درآمد را پیگیری کنید و سهم تعیین شده را به یک سطل پس‌انداز هدایت کنید تا هدف برآورده شود، سپس در مورد گزینه‌های حضانتی(امانی) یا Roth IRA با والدین در صورت مناسب بودن صحبت کنید CFPB Money as You Grow.

به طور مداوم پس‌انداز کنید و سرمایه گذاری‌های کوچک را تمرین کنید

هنگامی که یک نوجوان عادت پس‌انداز دارد، سرمایه گذاری‌های کوچک و ساده را از طریق یک حساب حضانتی(امانی) یا یک Roth IRA وقتی واجد شرایط هستید در نظر بگیرید. با گزینه‌های کم‌هزینه و متنوع شروع کنید و اولین سرمایه گذاری‌ها را به عنوان تجربیات یادگیری در نظر بگیرید تا وعده سود NerdWallet guide on starting as a teen.

نقش والدین و بررسی‌ها

بررسی‌های منظم با والدین یا سرپرست می‌تواند به یک نوجوان کمک کند تصمیم‌گیری را تمرین کند در حالی که کنترل متناسب با سن و مسئولیت حفظ می‌شود. در مورد اهداف، تحمل ریسک و هر هزینه یا قوانینی که به حساب انتخابی گره خورده است بحث کنید FINRA guidance on teaching children about investing.

اشتباهات معمولی که نوجوانان با بودجه‌ها و سرمایه گذاری اولیه مرتکب می‌شوند

از دست دادن عادت پس‌انداز

یک اشتباه رایج تلاش برای پرش مستقیم به سرمایه گذاری بدون ایجاد یک روتین پس‌انداز ثابت است. آموزش عادت پس‌انداز مبالغ کوچک به طور منظم تمایل دارد سود بلندمدت بیشتری برای یک نوجوان نسبت به تعقیب حرکات سرمایه گذاری سریع داشته باشد CFPB Money as You Grow.

قرار دادن همه پول در انتخاب‌های پرخطر بدون درک

افراد جوان گاهی اوقات گزینه‌هایی را انتخاب می‌کنند که سودهای سریع را وعده می‌دهند بدون درک هزینه‌ها، ریسک یا شانس زیان. برای نوجوانان، شروع با انتخاب‌های ساده‌تر و کم‌هزینه‌تر و یادگیری در مورد تنوع سبد سهام به کاهش اشتباهات اولیه کمک می‌کند NerdWallet guide on starting as a teen.

اشتباه گرفتن مالکیت و کنترل حضانتی(امانی)

مسئله مکرر دیگر سوءتفاهم در مورد اینکه چه کسی دارایی‌های حضانتی(امانی) را کنترل می‌کند است. حساب های حضانتی(امانی) ملک نوجوان هستند، اما حضانتی(امانی) آنها را تا زمان انتقال دادن مالکیت مدیریت می‌کند. این قوانین را با والدین بحث کنید و قوانین سن ایالتی را قبل از ایجاد برنامه‌های بلندمدت بررسی کنید Investor.gov custodial accounts guide.

منابع و شروع‌کننده‌های گفتگو برای والدین و نوجوانان

فعالیت‌های پیشنهادی از مربیان

درس‌های مبتنی بر سن و فعالیت‌های عملی از آژانس‌های حمایت از مصرف‌کننده می‌تواند به والدین کمک کند موضوعات پول را به تدریج معرفی کنند. این فعالیت‌ها بر ساخت مهارت تمرکز دارند تا وظایف سرمایه گذاری پیچیده و به خوبی به عنوان تمرینات مشترک کار می‌کنند CFPB Money as You Grow.

چگونه یک بررسی بودجه مشترک اجرا کنیم

یک دستور کار کوتاه برای یک بررسی ماهانه تنظیم کنید: درآمد پیگیری شده را بررسی کنید، هزینه واقعی را با یک برنامه ساده 50 30 20 تطبیق داده شده برای زندگی نوجوانان مقایسه کنید و یک هدف کوچک برای ماه بعد تعیین کنید. لحن را مشارکتی و آموزشی نگه دارید.

سوالاتی که والدین باید بپرسند

راهنمایی های مفید شامل: اهداف کوتاه شما این ماه چیست؟ چه چیزی برای شما نیاز در مقابل خواسته به حساب می‌آید؟ چقدر با تصمیم‌گیری‌های سرمایه گذاری کوچک راحت هستید؟ این سوالات یک لحظه آموزشی ایجاد می‌کنند بدون اینکه کنترل را از نوجوان بگیرند T. Rowe Price parents and kids survey.

چگونه در مورد سرمایه گذاری‌ها برای نوجوانان بدون وعده بیش از حد نتایج فکر کنیم

مفاهیم اساسی سرمایه گذاری برای توضیح ساده

از اصطلاحات ساده استفاده کنید: تنوع سبد سهام به معنای قرار ندادن همه پول در یک چیز است، ریسک به معنای شانسی است که یک سرمایه گذاری می‌تواند ارزش خود را از دست بدهد و افق زمانی به معنای مدت زمانی است که قصد دارید پول را نگه دارید. این ایده‌ها به نوجوانان کمک می‌کند انتظارات واقع‌گرایانه تعیین کنند NerdWallet guide on starting as a teen.

ریسک، تنوع سبد سهام و افق زمانی برای نوجوانان

توضیح دهید که افق‌های زمانی طولانی‌تر می‌توانند اجازه ریسک بیشتر را بدهند، اما نتایج همیشه متفاوت هستند. بر یادگیری و تنوع سبد سهام کم‌هزینه برای سرمایه گذاری‌های اولیه تأکید کنید تا از هزینه‌های بالا یا شرط‌های متمرکز اجتناب کنید.

اجتناب از هیاهو و وعده‌های غیرواقعی

به نوجوانان یادآوری کنید که هیچ سرمایه گذاری نتایج را تضمین نمی‌کند. بر عادات پس‌انداز ثابت، یادگیری و قرار گرفتن تدریجی در معرض مفاهیم سرمایه گذاری به جای تعقیب وعده‌ها یا روندهای کوتاه‌مدت تمرکز کنید FINRA guidance on teaching children about investing.

پیگیری پیشرفت و تنظیم برنامه با تغییر درآمد و اهداف

چگونه تخصیص‌ها را هر سه ماه بررسی کنیم

یک کادانس بررسی ساده تنظیم کنید، به عنوان مثال هر سه ماه، تا نرخ پس‌انداز خود، پیشرفت به سمت اهداف و اینکه آیا نیازها یا خواسته‌های شما تغییر کرده است را بررسی کنید. از بررسی برای تنظیم درصدها یا اولویت‌ها اگر درآمد تغییر کند استفاده کنید CFPB Money as You Grow.

ایجاد فضا برای اهداف جدید

اگر یک هدف جدید ظاهر می‌شود، مانند پس‌انداز برای یک دوره یا خرید بزرگ‌تر، سطل‌ها را به طور موقت متعادل کنید تا عادت پس‌انداز را رها نکنید. ایده 50 30 20 را به عنوان یک راهنمای منعطف در نظر بگیرید در حالی که وجوه را مجدداً تخصیص می‌دهید.

چه زمانی انتخاب‌های حساب را دوباره بررسی کنیم

با رشد موجودی یا رسیدن نوجوان به سن قانونی، انتخاب حساب را دوباره بررسی کنید. وضعیت قانونی، قوانین مالیاتی و هزینه‌ها می‌توانند تغییر دهند که کدام گزینه بهترین مطابقت است، بنابراین منابع اولیه را بررسی کنید و گزینه‌ها را با والدین یا یک مشاور مورد اعتماد بحث کنید Investor.gov custodial accounts guide.

پایان: یک مسیر واقع‌گرایانه به جلو برای نوجوانان

نکات کلیدی

قانون 50 30 20 یک نقطه شروع منعطف است که به نوجوانان کمک می‌کند ببینند چگونه نیازها خواسته‌ها و پس‌انداز می‌توانند متعادل شوند. ایجاد عادت، اهداف واقع‌گرایانه و مکالمات والدین بیشتر از رسیدن به درصدهای دقیق اهمیت دارند Investopedia 50/30/20 article.

چک‌لیست گام‌های بعدی

یک ماه درآمد و هزینه را پیگیری کنید، یک هدف پس‌انداز کوتاه تعیین کنید، سطل‌های ساده برای نیازها خواسته‌ها و پس‌انداز ایجاد کنید و در مورد گزینه‌های حضانتی(امانی) یا Roth IRA با والدین وقتی آماده هستید بحث کنید CFPB Money as You Grow.

کجا بیشتر بیاموزیم

از مواد مبتنی بر سن از آژانس‌های حمایت از مصرف‌کننده و منابع آموزش سرمایه گذاری معتبر برای ساختن دانش استفاده کنید. نظرسنجی‌ها نشان می‌دهند نوجوانان به پس‌انداز و سرمایه گذاری علاقه‌مند هستند، اما قالب‌ها و گام‌های راهنمایی شده توسط والدین رفتار پس‌انداز مداوم را بهبود می‌بخشند T. Rowe Price parents and kids survey.

منابع

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/