FICOなしの信用スコアリング：AIによる代替データがプライベートレンディングを変革する方法

多くの人が、ローンは完璧な信用スコアを持つ人だけが利用できると考えて行き詰まっています。高いFICOスコアは承認を意味し、低いFICOスコアは却下を意味します。これにより、フリーランサー、中小企業のオーナー、ギグワーカー、賃借人など、責任を持ってお金を管理しているものの、従来の信用の枠に当てはまらない人々が除外されてしまいます。

民間の貸し手は、異なる種類の情報を検討しています。家賃の支払い、公共料金の請求書、銀行の資金フロー、定期的な支出習慣が、今や誰かの財務信頼性の実態を示すのに役立っています。これにより、融資がより公平で正確になり、必要なときにより多くの人がお金にアクセスできるようになります。

このブログでは、代替データがどのように民間融資を変えているかを取り上げます。貸し手がどのようにスマートな意思決定を行い、リスクを軽減し、承認を迅速化し、人々が実生活でお金を扱う方法に実際に合致するローンを作成しているかがわかります。

1. リスク評価の理解向上

従来の信用スコアは重視、クレジットカード、支払い遅延に焦点を当てており、人々が日常的にお金を管理する方法を無視しています。貸し手がFICOだけに依存する場合、あなたの不完全なバージョンしか見えません。

代替データは、家賃の支払い、公共料金、銀行口座からの資金フローなど、実際の財務シグナルを取り込むことで、これを変えます。

代替信用スコアリング以前は、貸し手はしばしば低い承認率と不完全な借り手プロファイルを目にしていました。多くの申請は、従来の信用データが十分でないため却下されます。

画像ソース: Credolab

代替データが追加された後、承認率が上昇し、借り手プロファイルがより完全になります。貸し手は、誰かが以前に信用を使用したかどうかだけでなく、どれだけ確実にお金を管理しているかについて、より完全な見方を得ます。

貸し手は今やリスクをより正確に見極めることができ、従来のスコアリングでは却下されていた責任ある人々にローンを承認できます。また、実際の返済能力に合わせてローン条件を調整することもできます。借り手にとって、これは以前には利用できなかった機会を開きます。

2. より多くの借り手への機会提供

何百万人もの人々が「信用不可視」であり、FICOスコアを取得するのに十分な従来の信用履歴を持っていません。これには、フリーランサー、ギグワーカー、賃借人、中小企業のオーナーが含まれます。代替データはこれを変えます。

家賃の支払い、電話料金、サブスクリプションサービス、さらには銀行口座への一貫した入金などを考慮することで、貸し手は信用履歴がなくても誰が財務的に責任があるかを確認できます。

このアプローチは、以前は締め出されていた人々に民間ローンへのアクセスを拡大します。これは、スタートしたばかりの人、転職する人、またはビジネスを構築している人にとって特に重要です。クレジットカードや銀行ローンを利用したことがなくても、他の方法で信頼性を証明できます。

借り手にとって、これはより多くの機会と、必要なときに資金を得るためのより公平なチャンスを意味します。貸し手にとっては、信頼できる借り手の新しいプールを開きます。

3. より迅速なローン決定

ローンの決定を数日または数週間待つことは、誰もがイライラします。従来の融資は、手動チェック、限られたデータ、行き来する書類作業に依存しているため、ゆっくりと進みます。代替データはこれをスピードアップします。

貸し手が銀行の活動、請求書の支払い、収入パターンからリアルタイム情報を取得する場合、ギャップを埋めるためにプロセスを一時停止する必要はありません。

このデータは、クリーンで構造化され、すぐに使用できる状態で届きます。これにより、民間の貸し手は申請を迅速に審査し、決定に直接進むことができます。あなたの財務行動が一貫性と安定性を示す場合、それはほぼ即座に目に見えるようになります。

貸し手にとって、より迅速な決定は運用コストを削減し、書類作業の代わりに実際のリスクレビューに集中できるようチームを解放します。借り手であるあなたにとって、それはタイミングが重要なときに資金へのより迅速なアクセスを意味します。短期的な支出をカバーする場合でも、機会に取り組む場合でも、スピードは体験全体を変えます。

代替データは、時代遅れのプロセスによる遅延を取り除き、今起きている実際の財務活動に基づく決定に置き換えるのに役立ちます。

4. デフォルト率の低減

デフォルトは、貸し手が不完全な情報に依存しているために発生することがよくあります。信用スコアは書類上では良好に見えるかもしれませんが、不安定な収入や不規則な支出習慣を隠している可能性があります。代替データは、これらのパターンを早期に明らかにするのに役立ちます。貸し手が時間の経過とともにお金が口座にどのように出入りするかを見ると、返済能力をより正確に判断できます。

これにより、よりスマートな承認につながります。安定した収入と信頼できる請求書の支払いを持つ人々は、従来の信用履歴がなくても識別しやすくなります。同時に、頻繁な当座貸越や急激な収入の低下などの警告サインも見逃されません。このバランスにより、後で苦労する可能性が高い人々にローンが提供される可能性が減少します。

貸し手にとって、デフォルトの減少は、より健全なポートフォリオと長期的な持続可能性を意味します。借り手にとっては、実際の財務能力に合わないローンに押し込まれることを防ぎます。

5. よりパーソナライズされたローン条件

従来の信用スコアリングは、多くの場合、画一的なローン条件につながります。同様のスコアを持つ2人は、財務状況が完全に異なる場合でも、同じレートと条件を受け取ることができます。代替データにより、貸し手はそれを超えることができます。収入の一貫性、支出習慣、支払い履歴が見える場合、ローン条件は実際の行動を反映できます。

安定した資金フローと強力な請求書支払いパターンを示す場合、貸し手はより良いレートまたは柔軟な返済スケジュールを提供できます。収入が月ごとに変動する場合、条件はストレスを生み出す代わりに圧力を軽減するように調整できます。これにより、人々が実際にお金を稼ぎ、使う方法に適合するローンが作成されます。

貸し手にとって、パーソナライゼーションは返済結果を改善します。借り手にとっては、公平性を生み出します。もはや狭いスコアに基づく条件に閉じ込められることはありません。あなたの日常的な財務習慣が重みを持ちます。代替データは、融資を、条件が現実を示すよりバランスの取れた交換に変えます。

6. より強力な不正検出

私たちは皆、不正行為の問題に直面しており、民間融資も例外ではありません。偽の身元、操作された文書、借用された信用プロファイルは、貸し手が認めるよりも頻繁に従来のチェックをすり抜けます。身元詐欺だけでも深刻な損害をもたらします。

銀行セクターでは、1件の身元詐欺インシデントの中央値コストは300,000ドルを超え、多くのケースでは50万ドル近くに達します。

画像ソース: Regula Forensics

代替データは、これらのギャップを埋めるのに役立ちます。貸し手が銀行の活動、デバイスの動作、位置の一貫性、支出パターンを見ると、偽の申請が本物に見えることがはるかに難しくなります。長期的な財務行動をコピーまたは偽造することは困難です。

そのため、代替データを使用する貸し手は、不正関連の損失の明確な減少を見ることがよくあります。詐欺師は信用スコアや文書を盗むことができますが、何ヶ月もの実際の資金フローと請求書の支払いを偽造することはできません。借り手であるあなたにとって、これは価格設定を公平に保ち、承認を誠実に保ちます。

7. より公平なリスクベースの価格設定

従来の信用スコアリングは、借り手を広範なリスクバケットに押し込むことがよくあります。スコアが特定の範囲に入る場合、財務習慣がより強い場合でも、そのグループの他のすべての人と同じ価格設定を受けます。代替データはこれを変えます。貸し手は、あなたが実際にどのようにお金を管理しているかを見ることができます。

収入が安定し、請求書が時間通りに支払われ、資金フローが健全である場合、その行動はより良いローン条件をサポートします。収入が変動する場合、貸し手はレートを盲目的に引き上げる代わりに返済スケジュールを調整できます。これにより、価格設定がより合理的で透明性があると感じられます。

貸し手にとって、公平な価格設定は返済率を改善します。借り手にとっては、スコアが実生活を示さなかったために過剰請求されるという不満を取り除きます。

8. リアルタイムの財務可視性

従来の信用報告書は、ゆっくりと更新されます。財務状況が完全に変わったにもかかわらず、スコアは数ヶ月前に起こったことを示す可能性があります。代替データは、貸し手に財務行動への継続的な可視性を提供します。彼らは、損害がすでに発生した後ではなく、変化が起こるときに変化を見ることができます。

これはすべての人に役立ちます。貸し手は、調整された条件またはサポートで早期に介入できます。借り手は、長期的な財務的地位を損なう突然のデフォルトを回避できます。融資は反応的ではなくプロアクティブになります。リアルタイムデータは、ローンを現実に対応する生きた合意に変えます — 時代遅れのスナップショットではありません。

9. よりスマートなポートフォリオの多様化

貸し手は一度に1つのローンを見るだけでなく、一度に多くのローンを管理します。FICOスコアだけに依存する場合、多くの借り手は書類上同じように見えるかもしれませんが、実際の財務習慣は非常に異なる可能性があります。これにより、リスクを見つけることが困難になります。

代替データを使用すると、貸し手は借り手が実際にどのようにお金を扱っているかについてより明確な絵を得ることができます。彼らは、ポートフォリオ全体で資金フロー、支出、請求書の支払いのパターンを見ることができます。これにより、どのグループが安定しているか、どのグループがより多くの注意を必要としているかを理解するのに役立ちます。

この情報により、貸し手は誰に融資するか、どれだけのリスクを取るか、必要に応じて条件をどのように調整するかについて、よりスマートな決定を下すことができます。ポートフォリオはより強固になり、デフォルトからの驚きが少なくなります。

借り手にとって、これは貸し手がレートを公平に保ち、承認を安定させ、実生活の財務状況に対してより現実的なローンを維持できることを意味します。ポートフォリオがよりスマートに管理されると、すべての人が勝ちます。

結論

代替データは、家賃の支払い、請求書の管理、安定した資金フローの維持など、あなたが実際にどのようにお金を扱っているかを見ます。貸し手がFICOだけに依存するのをやめると、決定はより公平でより現実的に感じられます。

あなたは実際の習慣で判断されます。貸し手はより良い決定を下し、借り手は自分の状況に合った条件を得ます。このアプローチは、悪いローンと逃したチャンスを回避するのに役立ちます。