Praktyczny przewodnik po inwestowaniu na każdym etapie życia

Inwestowanie to długa podróż, a nie pojedyncza decyzja. Dlatego planując swoje strategie inwestycyjne, warto zastanowić się, na jakim etapie życia i harmonogramu emerytalnego się znajdujesz.

W miarę jak Twoje potrzeby finansowe zmieniają się od wczesnej kariery przez wiek średni po przejście na emeryturę aż do samej emerytury, tak samo powinno się zmieniać Twoje podejście do inwestycji.

Budowanie fundamentów i stawianie na wzrost

Mimo że emerytura jest prawdopodobnie jeszcze za kilkadziesiąt lat, rozpoczęcie inwestowania w wieku 20 lub 30 lat to jeden z najlepszych ruchów finansowych, jaki możesz wykonać. Prawdopodobnie rozpoczynasz swoją karierę, więc będziesz mieć stałe źródło dochodu. Ale co ważniejsze, masz przed sobą dekady zanim będziesz musiał uzyskać dostęp do swoich funduszy emerytalnych, co daje Ci większą swobodę w przetrwaniu wzlotów i upadków na rynku. 

Na tym etapie powinieneś rozważyć nie tylko założenie funduszy emerytalnych, ale także odkładanie pieniędzy, których możesz potrzebować w średnim terminie, niezależnie od tego, czy oszczędzasz na dom czy samochód, czy planujesz założyć rodzinę.

Fokus inwestycyjny: Dywersyfikacja i wzrost

Jeśli zainwestujesz wcześnie, nawet z niewielkimi wpłatami, będziesz mieć główną przewagę nad ludźmi, którzy czekają: czas. 

W przypadku swojego funduszu emerytalnego możesz zacząć od funduszu inwestycyjnego skoncentrowanego na akcjach lub funduszu giełdowego (ETF). Obie opcje mogą dać Ci dostęp do szerokiego wachlarza rynku akcji bez konieczności faktycznego kupowania pojedynczych akcji. Możesz zacząć od małych kwot i skonfigurować wpłaty automatyczne, które pomogą Twojej inwestycji rosnąć z czasem. (W Tangerine nazywa się je Zakupami Automatycznymi, które można skonfigurować dla każdego z ich 13 portfeli inwestycyjnych.)

W przypadku inwestycji, z których planujesz skorzystać w ciągu najbliższych 6–10 lat, rozważ bardziej konserwatywne podejście, ze środkami, które w większym stopniu opierają się na przewidywalnych dochodach, takich jak obligacje lub GIC, które oferują regularne dochody z odsetek i zwracają początkową inwestycję, jeśli są trzymane do terminu zapadalności, które oferują regularne dochody z odsetek i zwracają początkową inwestycję, jeśli są trzymane do terminu zapadalności. Są one uważane za mniej ryzykowne niż akcje, chociaż rynek akcji historycznie radziła sobie lepiej w dłuższym okresie.

Konta do rozważenia: TFSA i RRSP

Jako młody dorosły możesz chcieć inwestycji, które oferują elastyczność i wzrost wolny od podatku. Przyjrzyj się TFSA na początek. Możesz wpłacać do federalnie ustalonego rocznego limitu (który kumuluje się co roku) i mieć dostęp do swoich środków, jeśli musisz je wypłacić w dowolnym momencie. (Należy jednak pamiętać, że jeśli przechowujesz coś takiego jak GIC w swoim TFSA, nadal będziesz musiał poczekać do daty zapadalności, aby uzyskać dostęp do swoich pieniędzy.)

Zarejestrowany plan oszczędności emerytalnych (RRSP, zwany również RSP) to kolejna ważna opcja do rozważenia. Jak sama nazwa wskazuje, jest zaprojektowany do wykorzystania na emeryturze. Podobnie jak w przypadku TFSA, istnieją roczne limity wpłat. Podobnie jak w przypadku TFSA, istnieją roczne limity wpłat. Różnica polega na tym, że Twoje wpłaty podlegają odliczeniu od podatku, co oznacza, że mogą zmniejszyć kwotę, którą płacisz w podatkach dochodowych dzisiaj. Zamiast tego zapłacisz podatek od pieniędzy, gdy je wypłacisz, prawdopodobnie na emeryturze, kiedy prawdopodobnie będziesz w niższym przedziale podatkowym. 

Zarówno TFSA, jak i RRSP mogą przechowywać różne instrumenty oszczędnościowe i inwestycyjne, w tym fundusze inwestycyjne, ETF-y, akcje, obligacje lub konta oszczędnościowe. Możesz samodzielnie skonfigurować i zarządzać swoim portfelem lub zlecić to doradcy/zarządzającemu portfelem za opłatą, dostosowując w miarę upływu czasu.

Równoważenie kariery i rodziny

Zanim osiągniesz wiek 30 i 40 lat, Twoje dochody mogą wzrosnąć, ale możesz również zaciągnąć więcej długów, a nawet opiekować się starszymi krewnymi. W tym momencie masz konkurujące priorytety: oszczędzanie na emeryturę, wpłacanie pieniędzy na mieszkanie lub spłacanie kredytu hipotecznego oraz wspieranie rodziny.

Z powodu tych wymagań możesz być nieco bardziej niechętny do ryzyka w swoich inwestycjach niż w wieku 20 lat. Zamiast podejmować ryzyko w inwestycjach o dużym potencjale wzrostu, możesz preferować inwestycje o umiarkowanym ryzyku ze stałymi zwrotami lub nawet dodatkowym źródłem dochodu, takim jak odsetki od obligacji lub dywidendy z akcji.

Twój fokus inwestycyjny: Równowaga

Twoim głównym celem na tym etapie życia może być utrzymanie wzrostu portfela przy jednoczesnym rozpoczęciu zmniejszania ryzyka. Zamiast polegać głównie na inwestycjach o wysokim wzroście (i wyższym ryzyku), rozważ wprowadzenie opcji o umiarkowanym ryzyku, równoważąc swój portfel akcji obligacjami, funduszami rynku pieniężnego i innymi mniej niestabilnymi inwestycjami. 

Innymi słowy, możesz chcieć dostosować swoje nastawienie z pogoni za zwrotami na równoważenie portfela.

Konta i programy do rozważenia: RRSP i FHSA

Możesz już mieć RRSP, do którego wpłacasz (być może oprócz TFSA). Na tym etapie życia rozważ priorytetowe traktowanie swoich wpłat, aby konto stało się podstawą Twoich oszczędności emerytalnych. Oznacza to wpłacanie maksymalnej dozwolonej kwoty każdego roku, jeśli możesz.
Jeśli jesteś również na etapie kupowania domu, zapoznaj się z kontem oszczędnościowym na pierwszy dom (FHSA). To zarejestrowane konto oszczędnościowe pozwala wpłacać do 8 000 USD rocznie do maksymalnego limitu dożywotniego wynoszącego 40 000 USD. Twoje wpłaty podlegają odliczeniu od podatku, a kwalifikujące się wypłaty są wolne od podatku, dając Ci ładną kwotę ryczałtową na wpłatę wstępną.

Co z Planem Nabywców Domów?
Plan Nabywców Domów pozwala wypłacić środki z RRSP, do maksymalnej kwoty 60 000 USD wolnej od podatku, jeśli jesteś nabywcą domu po raz pierwszy lub nie kupiłeś ani nie posiadałeś nieruchomości w ciągu ostatnich czterech lat. Może to być przydatna strategia, jeśli timing, kwalifikowalność lub ograniczenia przepływów pieniężnych sprawiają, że FHSA jest mniej praktyczny, lub gdy masz już pieniądze w RRSP.

Przejście w kierunku stabilności i planowania dochodów

Gdy wchodzisz w wiek 50 i 60 lat, emerytura jest prawdopodobnie na horyzoncie. Możesz myśleć więcej o ochronie swoich inwestycji i próbować dowiedzieć się, jak Twoje oszczędności przełożą się na rzeczywisty dochód po przejściu na emeryturę. Jednocześnie możesz również być w szczytowych latach zarobkowych, więc ochrona pieniędzy przed podatkami jest nadal ważna.

Twój fokus inwestycyjny: Ostrożny wzrost i zachowanie kapitału

W wieku 50 lat możesz nadal chcieć rozwijać swoje oszczędności tak bardzo, jak to możliwe, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo na sfinansowanie emerytury — ale nie do tego stopnia, aby narazić swoją inwestycję na ryzyko, więc stąpaj ostrożnie.

W wieku 60 lat, gdy emerytura zbliża się jeszcze bardziej, zachowanie kapitału przy bardziej konserwatywnych inwestycjach może stać się najważniejsze.

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, nadszedł czas, aby zacząć szacować, ile rocznego dochodu będziesz potrzebować do życia na emeryturze i naszkicować realistyczny budżet na wiek od 65 do 90 lat lub więcej. Pomoże Ci to określić, kiedy emerytura jest finansowo wykonalna i posuwać się naprzód z większą pewnością.

Inwestowanie nie kończy się po przejściu na emeryturę. W końcu zgromadziłeś całe życie oszczędności. Ale w tym momencie utrzymanie początkowej inwestycji w stanie nienaruszonym — i upewnienie się, że nadąża za inflacją — ma ogromne znaczenie.

Konta do rozważenia: RRSP i RRIF

Kontynuuj maksymalizację wpłat do RRSP, jeśli możesz, tak długo, jak pracujesz. To pomoże utrzymać niskie podatki. Kiedy przejdziesz na emeryturę i będziesz musiał zacząć wypłacać ze swoich inwestycji jako dochód, przekonwertujesz swój RRSP na zarejestrowany fundusz dochodów emerytalnych (RRIF lub RIF). Z reguły będziesz musiał to zrobić do 71. roku życia.

Jak utrzymać swoją strategię inwestycyjną na właściwym torze w każdym wieku

Kiedy masz już strategię inwestycyjną, możesz być skłonny usiąść wygodnie i pozwolić pieniądzom zarządzać się samym. Chociaż to z pewnością opcja, oto kilka wskazówek, które pomogą utrzymać Twoją strategię na właściwym torze:

• Ponownie przejrzyj swój portfel po ważnych wydarzeniach życiowych. Na przykład możesz zdać sobie sprawę, że musisz wpłacić więcej, aby uwzględnić rosnącą rodzinę lub tymczasowo zmniejszyć swoje wpłaty, jeśli straciłeś pracę. 
• Uczciwie ponownie oceń swoją tolerancję na ryzyko. Odłóż emocje na bok i szczerze zastanów się, jak bardzo jesteś niechętny do ryzyka, zwłaszcza gdy zbliżasz się do emerytury. 
• Trzymaj swoje długoterminowe cele na pierwszym planie. Kiedy rynek jest niestabilny, możesz pomyśleć, że nadszedł czas, aby dostosować swoje inwestycje, aby zminimalizować stratę. Ale zanim to zrobisz, przypomnij sobie swoje długoterminowe cele. Częścią długoterminowego inwestowania jest zachowanie dyscypliny, abyś mógł osiągnąć swoje cele finansowe.
• Rozważ zarządzane inwestycje dla prostoty. Jeśli nie masz czasu, zainteresowania lub pewności siebie, aby zarządzać swoim portfelem, profesjonalnie zarządzane portfele mogą obsługiwać codzienne decyzje inwestycyjne za Ciebie — za opłatą. Nadal będziesz ustalać swoje cele, tolerancję na ryzyko i harmonogram, podczas gdy portfel będzie zarządzany i dostosowywany w Twoim imieniu.
• Wybieraj rozwiązania inwestycyjne, które ewoluują wraz ze zmianami w Twoim życiu. Fundusze emerytalne z datą docelową, na przykład, stopniowo dostosowują Twój portfel w miarę zbliżania się emerytury. 

Aby uzyskać porady dostosowane do Twojej sytuacji, licencjonowani doradcy Tangerine mogą pomóc Ci opracować plan, który działa dla Ciebie.

Twój wiek ma znaczenie — ale Twój plan ma większe znaczenie

Te strategie oparte na wieku mogą pomóc Ci pokierować swoją podróżą inwestycyjną, ale pamiętaj: wiek to tylko punkt odniesienia, a nie zasada. Jeśli okazuje się, że jesteś w tyle, gdzie chciałbyś być, pamiętaj, że chodzi o postęp, a nie perfekcję. Liczy się podejmowanie kroków teraz, aby rozwijać swoje inwestycje i przygotować się na emeryturę, jakiej chcesz.

Dzięki dostępowi do kompetentnego wsparcia i przyjaznych użytkownikom narzędzi cyfrowych Tangerine Investments może pomóc Ci na każdym kroku.

Aby uzyskać więcej informacji o inwestowaniu z Tangerine, w tym szczegóły prawne, odwiedź Tangerine.ca.

Przeczytaj więcej o inwestowaniu:

• Prosty przewodnik po inwestowaniu pierwszych 500 USD
• Planując emeryturę, martw się długowiecznością, a nie przedwczesną śmiercią
• Dlaczego kanadyjscy inwestorzy powinni unikać MLP 
• Czy można zabezpieczyć się przed krachem na rynku za pomocą ETF-ów?
  

Post Praktyczny przewodnik po inwestowaniu na każdym etapie życia pojawił się najpierw na MoneySense.