Badanie pokazuje, że małe firmy mogą skorzystać na porównaniu alternatywnych opcji finansowania opieki zdrowotnej przy odnowieniu

Analiza sześcioletnich prognoz kosztów sugeruje, że pracodawcy porównujący wszystkie modele finansowania przy odnowieniu mogą zidentyfikować znaczące możliwości oszczędności

W miarę jak koszty ubezpieczenia zdrowotnego pracodawców nadal rosną, coraz więcej małych i średnich przedsiębiorstw może odnawiać w pełni ubezpieczone plany zdrowotne bez oceny pełnego zakresu dostępnych alternatywnych opcji finansowania, zgodnie z analizą opublikowaną przez Business Insurance Health (https://businessinsurance.health/).

Analiza sugeruje, że pracodawcy porównujący wszystkie główne modele finansowania zdrowia — w tym plany samofinansowane, rozwiązania z wyrównanym finansowaniem, ubezpieczenia captive, Profesjonalne Organizacje Pracodawców oraz fundusze powiernicze Taft-Hartley — przed podpisaniem odnowienia mogą zidentyfikować możliwości obniżenia kosztów, które znacząco narastają w czasie.

Kontekst branżowy

Koszty ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawców systematycznie rosły w ciągu ostatniej dekady. Według badania Kaiser Family Foundation 2024 Employer Health Benefits Survey, średnie roczne składki na ubezpieczenie zdrowotne rodzinne sponsorowane przez pracodawcę osiągnęły 25 572 USD w 2024 roku, co stanowi wzrost o około 7 procent w porównaniu z rokiem poprzednim. Dla małych firm zatrudniających mniej niż 200 pracowników wzrost składek był szczególnie trudny, ponieważ ci pracodawcy zazwyczaj mają mniejszą siłę negocjacyjną z ubezpieczycielami niż duże grupy.

National Alliance of Healthcare Purchaser Coalitions podał w swoim badaniu porównawczym z 2024 roku, że pracodawcy prognozowali średni wzrost kosztów zdrowia o 7,8 procent na rok planowy. Tymczasem Mercer National Survey of Employer-Sponsored Health Plans wykazało, że całkowity koszt świadczeń zdrowotnych na pracownika wzrósł o 5,2 procent w 2023 roku, co stanowi największy wzrost od ponad dekady.

Przeczytaj więcej na temat Fintech: Global Fintech Interview with Baran Ozkan, co-founder & CEO of Flagright

Na tym tle alternatywne modele finansowania — w tym plany samofinansowane, rozwiązania z wyrównanym finansowaniem, struktury ubezpieczeń captive i fundusze powiernicze wielu pracodawców — zyskały szerszą adopcję wśród pracodawców z segmentu średniego rynku, zgodnie z Employee Benefit Research Institute. Te modele mogą oferować inną dynamikę kosztów niż tradycyjne w pełni ubezpieczone plany, choć niosą również różne profile ryzyka i wymogi administracyjne.

Jak mogą narastać narastające koszty odnowienia

Skumulowany efekt rocznych wzrostów odnowienia może być znaczący, gdy prognozowany jest na wiele lat. Poniższy przykład ilustruje, jak narastanie wpływa na całkowity koszt, wykorzystując średnie stopy odnowienia branżowe.

Rozważmy firmę zatrudniającą 500 pracowników z około 4 milionami USD rocznych w pełni ubezpieczonych składek. Przy założonym średnim rocznym wzroście odnowienia wynoszącym 8 procent — zgodnym z długoterminowymi średnimi branżowymi raportowanymi przez Kaiser Family Foundation — prognozowane skumulowane koszty w ciągu sześciu lat wyniosłyby około 31,7 miliona USD.

Dla porównania, niektóre alternatywne modele finansowania historycznie doświadczyły niższego rocznego wzrostu kosztów. Fundusze powiernicze wielu pracodawców Taft-Hartley, na przykład, raportowały średnie roczne wzrosty bliższe 3 procentom w ostatnich latach, zgodnie z danymi z International Foundation of Employee Benefit Plans. Gdyby ten sam pracodawca mógł uzyskać dostęp do rozwiązania powierniczego przy szacowanej 15-procentowej niższej wartości bazowej — odzwierciedlającej efektywność łączenia i aktuarialną czasami dostępną poprzez te struktury — prognozowane sześcioletnie skumulowane koszty mogłyby wynieść około 23,8 miliona USD.

Szacowana różnica wynosząca około 7,9 miliona USD ma charakter ilustracyjny i zależałaby od szeregu czynników, w tym historii roszczeń pracodawcy, demografii pracowników, projektu planu, lokalizacji geograficznej i szczegółowych warunków jakiegokolwiek alternatywnego rozwiązania. Jednak przykład sugeruje, że narastający efekt nawet skromnych rocznych oszczędności może być znaczący w czasie.

Dlaczego pracodawcy mogą nie widzieć wszystkich opcji

Obserwatorzy branży zauważyli, że rynek świadczeń zdrowotnych historycznie funkcjonował z ograniczoną przejrzystością wokół alternatyw finansowania. Kilka czynników strukturalnych może przyczyniać się do tej dynamiki.

Po pierwsze, tradycyjny w pełni ubezpieczony rynek był domyślnym modelem dla małych i średnich pracodawców przez dekady, a wielu decydentów może po prostu nie być świadomych, że istnieją alternatywne struktury lub są dostępne dla firm ich wielkości. Według raportu z 2023 roku z Employee Benefit Research Institute, świadomość alternatywnych modeli finansowania wśród małych pracodawców pozostaje stosunkowo niska.

Po drugie, ocena alternatywnych modeli finansowania często wymaga analizy aktuarialnej, modelowania danych spisowych i zrozumienia ubezpieczenia stop-loss, administracji powierniczej i wymogów zgodności. Ta złożoność może skłonić niektórych doradców do domyślnego wyboru w pełni ubezpieczonych rekomendacji jako najbardziej prostej opcji dla ich klientów.

Po trzecie, struktury wynagrodzeń w branży świadczeń różnią się w zależności od modelu finansowania. Niektórzy doradcy mogą otrzymywać różne poziomy wynagrodzenia w zależności od typu umieszczonego planu, co mogłoby wpływać na to, które opcje są prezentowane jako pierwsze lub najbardziej widocznie. Grupy branżowe, takie jak National Association of Insurance Commissioners, opowiadały się za większą przejrzystością wynagrodzeń w celu rozwiązania tej kwestii.

Te czynniki reprezentują dynamikę systemową, a nie indywidualne niedociągnięcia. Wielu doradców świadczeń zapewnia dokładne, skoncentrowane na kliencie wskazówki. Jednak kombinacja niskiej świadomości pracodawców, złożoności analitycznej i zmiennych struktur wynagrodzeń może skutkować tym, że niektórzy pracodawcy nie widzą pełnego porównania dostępnych opcji przy odnowieniu.

Co pracodawcy mogą chcieć rozważyć przy odnowieniu

Konsultanci świadczeń i analitycy branżowi ogólnie sugerują, że pracodawcy zbliżający się do odnowienia mogą skorzystać na zażądaniu kilku rodzajów analiz.

Wieloletnia prognoza kosztów porównująca obecną w pełni ubezpieczoną wartość bazową pracodawcy z głównymi alternatywami — w tym rozwiązaniami PEO, planami samofinansowanymi (https://businessinsurance.health/self-funded/), planami z wyrównanym finansowaniem (https://businessinsurance.health/level-funded-health-insurance-vs-fully-insured/), ubezpieczeniami captive i funduszami powierniczymi Taft-Hartley — z kosztami rok po roku, sumami skumulowanymi i jasno określonymi założeniami. Prognozy obejmujące co najmniej pięć do sześciu lat mogą pomóc zilustrować efekty narastania omówione powyżej.

Szczegółowe podsumowanie tego, czego wymaga każdy alternatywny model finansowania, w tym minimalne progi pracowników, dane spisowe, koszty aktuarialne, koszty założenia funduszu powierniczego lub captive, opłaty za administrację roszczeniami, składki stop-loss i bieżące zobowiązania zgodności. Każdy model niesie różne wymogi administracyjne i ekspozycje na ryzyko.

Analiza porównawcza z innymi podmiotami — taka jak ta zapewniana przez Benefits ROI Calculator (https://businessinsurance.health/benefits-roi-calculator/) — porównująca obecny projekt planu pracodawcy, franszyzy, współubezpieczenie i maksymalne wydatki z własnej kieszeni ze średnimi branżowymi i kohortami wielkości. Może to pomóc odróżnić koszty, które są wysokie ze względu na hojny projekt planu, od kosztów, które mogą być wysokie ze względu na nieefektywny model finansowania.

Analiza całkowitego kosztu świadczeń dla każdej opcji, nie ograniczona tylko do składki. Rozwiązania samofinansowane i alternatywne mogą nieść dodatkowe koszty administracyjne, aktuarialne i stop-loss, które powinny być porównywane na podstawie netto, całościowej z w pełni ubezpieczoną składką.

Poznaj więcej informacji o Fintech: Real-Time Payments and the Redefinition Of Global Liquidity

[Aby podzielić się swoimi spostrzeżeniami z nami, napisz do [email protected]]

Post Study Shows Small Businesses May Benefit From Comparing Health Funding Alternatives at Renewal ukazał się pierwszy raz na GlobalFinTechSeries.