Cobrança de dívidas no Canadá: O que os cobradores podem e não podem fazer

Quando as contas não são pagas, é quando as chamadas dos credores podem começar. Em casa, no trabalho, por telefone ou correio—eles entrarão em contacto de todas as formas possíveis para que você pague.

Os cobradores de dívidas são obrigados a seguir regras específicas sobre como fazem contacto e quais informações podem solicitar; no entanto, muitos canadianos não têm certeza onde está a linha entre práticas legais de cobrança e assédio.

Conhecer estas regras e quais direitos você tem pode transformar uma situação stressante em algo que pode lidar com confiança. Neste artigo, explicaremos o que os cobradores de dívidas podem fazer, sinais de alerta a observar e passos que pode tomar para se proteger.

Por que os cobradores de dívidas estão a ligar para si

Se um cobrador de dívidas está a contactá-lo, geralmente significa que a sua conta passou da fase em que o credor original pode recuperar o dinheiro por conta própria. No Canadá, credores como bancos, empresas de cartão de crédito e serviços públicos normalmente começam com o seu próprio departamento interno de cobranças quando os pagamentos são perdidos. Estas equipas internas ainda são consideradas cobradores de dívidas e devem seguir os mesmos padrões legais que regem a comunicação e conduta.

Idealmente, esta é a fase em que deve interagir com o credor, já que resolver o problema cedo pode evitar que seja transferido ou vendido para uma agência de cobrança externa. Normalmente, as contas são enviadas para cobranças externas após cerca de 90 a 180 dias de não pagamento. Quando uma dívida chega a uma agência de cobrança de terceiros, essa agência torna-se o seu principal ponto de contacto—o que explica por que as chamadas podem começar mesmo que o credor original tenha parado de entrar em contacto.

Entender como este processo funciona pode ajudar a tornar a situação menos avassaladora. "Quando sabe quem está a contactá-lo, por que estão a entrar em contacto e quais são os seus direitos, é mais fácil responder calmamente e evitar ser pressionado a tomar decisões que não são do seu melhor interesse", diz Craig Stewart, Conselheiro de Crédito certificado na Credit Canada.

O que os cobradores de dívidas podem fazer no Canadá

As regras de cobrança de dívidas variam por província; no entanto, todos os cobradores são obrigados a seguir as leis canadianas de proteção ao consumidor. Aqui está o que eles têm permissão para fazer:

• Contactá-lo por telefone, e-mail ou correio: Os cobradores podem entrar em contacto usando métodos de comunicação padrão, desde que sigam os limites provinciais sobre com que frequência podem contactá-lo.
• Ligar apenas durante as horas permitidas: Os cobradores só podem ligar durante certas horas, geralmente das 7h às 21h de segunda a sábado, e das 13h às 17h aos domingos (exceto feriados). As regras variam por província.
• Pedir-lhe para quitar uma dívida legítima: Eles têm permissão para explicar o montante que deve e discutir possíveis opções de reembolso, desde que as informações sejam precisas e a comunicação permaneça profissional. Eles não podem enganá-lo ou pressioná-lo a pagar.
• Contactar o seu empregador por razões limitadas: Os cobradores podem ligar para o seu empregador atual para confirmar o seu status de emprego, cargo ou endereço de trabalho, mas não podem discutir a sua dívida com o seu empregador.

O que os cobradores de dívidas não podem fazer (isto é assédio)

Mesmo que os cobradores de dívidas tenham permissão para contactá-lo, o Canadá tem limites firmes sobre como eles podem comportar-se. Se um cobrador ultrapassar as seguintes linhas, é considerado assédio e, em muitos casos, uma violação da lei provincial. "Entender estas regras ajuda-o a conhecer os seus direitos e a navegar na situação sem se sentir intimidado", diz Stewart.

Aqui está o que os cobradores não podem fazer:

• Ameaçar, intimidar ou usar linguagem abusiva: Os cobradores devem falar respeitosamente e não podem gritar, insultar ou fazer ameaças ilegais.
• Contactar os seus amigos ou família sobre a dívida: Eles não têm permissão para discutir a sua dívida com ninguém exceto você, seu cônjuge ou um co-signatário. 
• Ligar excessivamente ou fora das horas permitidas: Chamadas repetidas destinadas a incomodar ou pressioná-lo não são permitidas, e os cobradores devem seguir os horários de chamadas provinciais.
• Deturpar quem são: Um cobrador não pode fingir ser um advogado, um funcionário do governo ou autoridade policial. Eles devem identificar-se claramente e a agência para a qual trabalham.
• Adicionar taxas não autorizadas: Os cobradores não podem acrescentar juros, penalidades ou taxas de cobrança, a menos que o contrato original ou a lei provincial o permita.
• Pressioná-lo a pedir dinheiro emprestado: Eles não podem encorajá-lo a contrair novos empréstimos com juros altos para pagar dívidas antigas.

Se um cobrador se envolver em qualquer destes comportamentos, é considerado assédio e você tem o direito de apresentar uma queixa ou procurar ajuda de um conselheiro de crédito sem fins lucrativos.

Como retomar o controlo ao lidar com cobradores de dívidas

Lidar com cobradores de dívidas pode ser stressante, mas há passos que pode tomar para parar as chamadas e recuperar o controlo.

Passo 1: Confirme que a dívida é legítima

Peça sempre ao cobrador que forneça detalhes por escrito, incluindo o credor original, o montante devido e como foi calculado. Verifique o seu relatório de crédito para verificar a dívida e não faça nenhum pagamento até ter certeza de que é válida. "Peça sempre a dívida por escrito antes de pagar qualquer coisa. Às vezes, as pessoas são contactadas sobre dívidas antigas que já foram pagas, ou mesmo erros no seu relatório de crédito", diz Stewart.

Passo 2: Mantenha um registo de todas as interações

Anote as datas e horas das chamadas, os nomes dos chamadores, a agência para a qual trabalham e o que foi discutido. Manter um registo detalhado pode ajudar se precisar de contestar a dívida ou apresentar uma queixa.

Passo 3: Envolva-se cedo para explorar opções de reembolso

Se a dívida ainda estiver com o departamento de cobranças interno do credor original, envolver-se cedo frequentemente dá-lhe mais flexibilidade. Pode ser capaz de:

• Estabelecer um plano de pagamento que se adeque ao seu orçamento
• Negociar um acordo de montante fixo

Diferentes credores têm diferentes diretrizes para o que aceitarão numa conta em cobrança, mas pode ficar surpreso com a disposição de alguns credores e agências de cobrança em aceitar um montante reduzido. As suas opções dependerão, em última análise, do credor, da idade da dívida e se foi transferida ou vendida para uma agência de cobrança.

Ao negociar, explique a sua situação financeira atual e ofereça um pagamento que funcione para o seu orçamento—quanto mais curto o prazo e maior o pagamento, mais provável é que aceitem a sua oferta. Lembre-se de sempre obter qualquer acordo final por escrito

Passo 4: Estabeleça limites e pare o assédio

Tem o direito de solicitar que os cobradores comuniquem consigo apenas por escrito. Em muitas províncias, também pode pedir-lhes que não contactem o seu local de trabalho. Limites claros facilitam a gestão das interações com os cobradores de dívidas para que não se sinta pressionado.

Se um cobrador continuar a ligar ou se tornar agressivo, pode enviar um pedido formal (às vezes chamado de carta de cessação e desistência) pedindo que parem de contactá-lo por telefone. No Canadá, tem o direito de pedir que toda a comunicação seja apenas por escrito, e uma vez que o cobrador receba esse pedido por escrito, deve parar de ligar para si. Precisará de enviar a carta para a agência de cobrança ou credor que está a tratar do processo, incluir o seu endereço postal e qualquer número de conta ou referência, e manter prova de entrega. 

Isto pode limitar chamadas indesejadas, mas não apaga a dívida nem impede o cobrador de enviar avisos por escrito e buscar reembolso através de canais legais.

Passo 5: Apresente uma queixa se necessário

Se um cobrador continuar a ligar após o seu pedido por escrito, envolver-se em assédio ou quebrar a lei, pode denunciá-los ao seu escritório provincial ou territorial de proteção ao consumidor.

Quando a cobrança de dívidas cruza a linha para fraude

Muitos não pensam em questionar se um cobrador de dívidas é legítimo, mas fraudes que imitam agências de cobrança tornaram-se mais comuns. Estes fraudadores contam com o medo, urgência e confusão para pressionar as pessoas a pagar dinheiro que na verdade não devem.

Um grande sinal de alerta é qualquer pedido de métodos de pagamento incomuns. Cobradores reais nunca pedem cartões-presente, criptomoeda ou pagamentos não rastreáveis, e não ameaçarão com prisão. No Canadá, não pode ser preso por atrasar uma dívida de consumo, então qualquer pessoa que diga que ação policial seguirá não é legítima.

Os golpistas também podem tentar coletar informações pessoais que não são necessárias. Um cobrador real nunca pede o seu Número de Seguro Social (SIN) para verificar uma dívida. Os golpistas também criam pressão intensa insistindo que deve pagar imediatamente para evitar consequências graves. Enquanto cobradores legítimos podem discutir acordos de pagamento, eles não podem exigir pagamento instantâneo.

Se algo parecer estranho, confie nos seus instintos—não compartilhe informações pessoais ou envie dinheiro. Em vez disso, reserve um momento para verificar a agência e verificar táticas de fraude conhecidas através do Centro Antifraude Canadiano.

"Muitas pessoas preocupam-se em ignorar chamadas, mas reagir muito rapidamente sem verificar a dívida pode levar a pagamentos desnecessários", diz Stewart. "Vá devagar, confirme e depois decida sobre o curso de ação correto."

Como um conselheiro de crédito sem fins lucrativos pode ajudar

Procurar ajuda com dívidas é completamente normal e nada para se envergonhar. Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a Credit Canada, oferecem conselhos gratuitos e sem julgamento para ajudá-lo a entender melhor as suas finanças e descobrir os próximos passos práticos.

Os conselheiros de crédito podem revisar as suas finanças e ajudá-lo a quitar dívidas ou reconstruir o seu crédito criando um plano adaptado à sua situação. Eles fornecem orientação acionável para que possa tomar decisões informadas enquanto gerencia cobranças. "Muitos canadianos hesitam em pedir ajuda, mas é na verdade uma maneira inteligente de entender as suas opções e voltar aos trilhos", diz Stewart.

Conheça os seus direitos e tome medidas

Lidar com cobradores de dívidas pode ser stressante, mas não precisa de enfrentar isso sozinho. Conhecer os seus direitos e tomar medidas claras—incluindo verificar a dívida, manter registos detalhados e estabelecer limites—dá-lhe controlo sobre a situação.

Perguntas Frequentes (FAQ)

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