Cum a pierdut MTN MoMo 22,3 miliarde ₦ în 7 zile și a dat în judecată 18 bănci pentru a-i recupera

Alerta a venit pe 24 mai 2022. În operațiunile MTN MoMo, ceva nu era în regulă pentru că tranzacțiile se deplasau ciudat. Vorbim despre sute de mii dintre ele. Sistemul nu funcționa defectuos în felul în care funcționează defectuos un server căzut. Funcționa și procesa, dar făcea ceva ce nimeni nu l-a autorizat să facă.

Până când amploarea a devenit clară, ₦22.300.000.000 părăsiseră Payment Service Bank al MTN MoMo și ajunseseră în 8.000 de conturi de clienți din 18 bănci comerciale. Transferurile nu au fost rezultatul unui atac informatic, nici al unei breșe externe în sens convențional. Documentele judiciare le-au descris ulterior ca „transferate eronat". O eroare de sistem.

700.000 de tranzacții procesate fără instrucțiuni, fără aprobare și cu o viteză care a făcut intervenția manuală aproape imposibilă.

MTN MoMo fusese lansat cu doar o săptămână mai devreme.

Citiți și: MTN MoMo crosses $500bn transaction mark as lending triples, but Nigeria still lags

Payment Service Bank a primit aprobarea finală CBN și a început operațiunile comerciale în mai 2022, după luni de procese de reglementare. A fost un moment semnificativ pentru MTN Nigeria, cel mai mare operator de telefonie mobilă din țară după numărul de abonați, care a intrat în final pe piața mobile money cu o instituție financiară licențiată. Așteptarea era ca MoMo PSB să aducă milioane de nigerieni fără cont bancar în sistemul financiar. Lansarea a fost urmărită îndeaproape.

Ceea ce nimeni nu urmărea era ceea ce s-a întâmplat în continuare.

Pe 25 mai, o zi după ce eroarea a fost detectată, MTN MoMo a închis serviciul. Decizia a fost singura care avea sens. Tranzacțiile deja ieșiseră, așa că oprirea celor noi de la procesare a fost intervenția minimă disponibilă.

Închiderea a fost temporară pentru că operațiunile au fost reluate în aproximativ 24 de ore, dar paguba era deja distribuită în 18 instituții și 8.000 de conturi, unele dintre ele deținute de clienți care nu făcuseră nimic greșit și primiseră fonduri pe care nu aveau cum să știe că nu le aparțineau.

Băncile în sine au fost prinse într-o poziție incomodă. Anularea transferurilor în conturile clienților fără o bază legală le expunea la propria lor răspundere. Nu poți pur și simplu să intri într-un cont al unui depozitar și să retragi bani, chiar și bani care au ajuns acolo din greșeală, fără fie consimțământul clientului, fie o hotărâre judecătorească. Majoritatea celor 18 bănci aveau nevoie de aceasta din urmă.

MTN MoMo a mers în instanță.

Pe 30 mai 2022, șase zile după eroare și cinci zile după închidere, MoMo PSB a depus o acțiune la Curtea Înaltă Federală din Lagos. Numărul dosarului era FHC/L/CS/960/2022. Citația inițială și afidavitul de susținere au fost depuse sub jurământ de CEO Anthony Usoro Usoro.

MTN MoMo, CEO Anthony Usoro Usoro, la momentul fraudei

Documentele numeau toate cele 18 bănci comerciale, solicitau declarații că fondurile eronate aparțineau MTN MoMo și cereau ordine care să oblige băncile să anuleze sau să returneze ceea ce rămânea în conturile afectate și să raporteze orice sume deja retrase sau cheltuite.

Citiți și: Exclusive: MTN MoMo account users in Ghana share experience with fraudsters

Băncile includeau Access, Zenith, GTBank, First Bank, UBA și altele. Între ele, dețineau ₦22,3 miliarde care se deplasaseră în 700.000 de tranzacții neautorizate în câteva ore. O parte din ele stăteau încă în conturi, neatinse. O parte nu mai erau.

Aici povestea devine mai greu de rezolvat. În zilele dintre 24 și 30 mai, înainte de a veni hotărârea judecătorească, unii dintre destinatari cheltuiseră banii. Acest lucru nu este o surpriză pentru că, având în vedere realitatea economică și morală actuală din Nigeria, dacă un credit neașteptat ajunge în contul cuiva, este mai probabil să-l cheltuiască mai întâi, apoi să pună întrebări mai târziu. Sau chiar să pună întrebări mai întâi, dar să-l cheltuiască oricum.

Odată ce sunt cheltuiți, recuperarea necesită mai mult decât o hotărâre judecătorească. Necesită ca persoana să aibă fondurile disponibile pentru a le returna, ceea ce, în multe cazuri, nu aveau.

Rezultatele financiare 2022 ale MTN MoMo

Dezvăluirile financiare din 2022 ale MTN MoMo au raportat o pierdere de peste ₦10 miliarde din ceea ce a descris ca „transferuri neautorizate cauzate de o eroare de sistem". Cifra inițială raportată a fost de aproximativ ₦10,5 miliarde. Eforturile de recuperare au continuat după anul financiar. La începutul lui 2024, MTN recuperase ₦12,5 miliarde din ₦22,3 miliarde inițiale. Restul de ₦9,5 până la ₦10 miliarde au fost absorbite ca pierdere, complet acoperite în cadrul unui acord de servicii partajate cu MTN Nigeria.

Incidentul MTN MoMo nu a primit scrutinul susținut pe care îl merită. A fost acoperit în zilele în care s-a întâmplat, menționat în raportul anual și în mare parte depășit. Dar întrebările pe care le ridică rămân deschise.

• Cum arată testarea de stres pre-lansare în cadrul Payment Service Bank al CBN și a fost suficientă?
• Care este lanțul de răspundere când un PSB licențiat distribuie fonduri eronat și recuperarea necesită intervenție judiciară în 18 instituții?
• Și ce înseamnă pentru promisiunea mobile money de incluziune financiară când infrastructura din spatele ei poate deplasa ₦22,3 miliarde în direcția greșită înainte ca cineva să poată interveni?

Cazul judecătoresc este un document public, iar afidavitul este în dosar. Cifrele sunt confirmate, iar lecțiile sunt încă în curs de scriere.