全球金融排斥的规模
在各大洲,约有17亿成年人仍然处于正规银行体系之外。他们没有储蓄账户,无法获得信贷,也没有通过官方渠道收发款项的直接途径。数十年来,这一现实一直存在,因为传统银行发现为偏远或服务不足地区的低收入人群提供服务无利可图。分行基础设施成本过高,身份验证要求过于严格,而这些社区的交易量很少能证明管理费用的合理性。
但形势正在转变。金融科技公司凭借移动技术和创新商业模式,正在触及传统机构从未能触及的人群。根据世界银行全球普惠金融数据库,在过去十年中,发展中经济体的账户持有率大幅上升,这主要是由移动货币服务和数字金融平台推动的。
移动货币作为金融参与的门户
在撒哈拉以南非洲,移动货币从根本上改变了金融格局。肯尼亚的M-Pesa等服务证明,没有银行账户的人仍然可以通过手机参与金融系统。如今,这种模式已经扩展到数十个国家,GSMA行业现状报告显示,目前全球注册移动货币账户超过17.5亿个,年交易价值超过1万亿美元。
移动货币在银行难以触及的地方之所以有效,关键在于简单性。一个人只需要一部基本手机和一张注册的SIM卡就可以开户。没有最低余额要求,没有信用检查,也不需要到分行办理。本地商店的代理人处理现金存取交易,创建了一个甚至能够覆盖最偏远社区的网络。事实证明,这种基于代理的模式比建设实体银行分行更具可扩展性和成本效益。
数字身份解决方案打破障碍
身份验证一直是金融普惠的最大障碍之一。许多无银行账户的成年人缺乏政府颁发的身份证件,而传统银行根据客户身份识别法规要求这些证件才能开户。金融科技公司正在通过依赖生物识别数据、手机使用模式和数字足迹而非纸质文件的替代身份验证方法来解决这个问题。
印度的Aadhaar系统代表了最雄心勃勃的方法之一,为超过13亿人提供与生物识别数据关联的独特数字身份。这一基础设施促成了Jan Dhan账户的创建,使数亿先前没有银行账户的印度人进入正规金融系统。建立在这一身份层之上的金融科技平台现在为银行在十年前认为无法触及的人群提供储蓄、保险、信贷和投资产品。
小额贷款平台与信贷渠道
获得信贷的机会历来仅限于那些拥有正式就业记录和抵押品的人。对于发展中经济体的小农、街头小贩和零工工作者来说,从传统银行获得贷款几乎是不可能的。金融科技贷款平台正在通过使用替代数据源来评估信用度来改变这种状况。
Branch和Tala等公司分析智能手机数据,包括应用使用模式、社交关系和交易历史,在几分钟而不是几周内做出贷款决策。扶贫协商小组(CGAP)的研究表明,这些数字贷款模式已向非洲、东南亚和拉丁美洲的数百万首次借款人提供了信贷。
金额通常很小,从10美元到几百美元不等,但可能产生变革性影响。农民可能会使用小额贷款在播种季节之前购买更好的种子。市场摊贩可能会借足够的钱以较低的价格批量购买库存。随着时间推移,这些小额金融干预可以显著改善家庭收入。
跨境汇款变得更便宜
汇款是发展中国家数百万家庭的生命线。世界银行估计,近年来流向低收入和中等收入国家的全球汇款额达到约6,560亿美元。然而,跨境汇款的成本传统上一直很高,通过Western Union或银行电汇等传统渠道平均约为汇款金额的6%。
Wise、Remitly和WorldRemit等金融科技公司通过建立绕过传统代理银行网络的数字优先转账平台,大幅降低了这些成本。一些路线的转账成本现在已低于3%,而基于区块链的解决方案有望进一步降低成本。对于依靠汇款来支付食品、学费和医疗保健等基本需求的家庭来说,即使是手续费的小幅降低也能带来可观的储蓄。
储蓄和保险产品覆盖新人群
除了支付和贷款之外,金融科技平台还在向传统金融机构先前认为风险过高或规模过小的人群提供储蓄和保险产品。例如,小额保险产品允许东非的农民以每季低至几美元的保费保护其农作物免受干旱影响。这些产品使用卫星天气数据和移动支付基础设施来自动化注册和理赔处理。
同样,数字储蓄平台通过提供基于目标的储蓄功能、凑整工具和反映传统社区储蓄做法的团体储蓄机制,鼓励低收入人群的财务韧性。通过在文化和技术上满足人们的需求,这些平台实现了传统产品从未达到的采用率。
监管沙盒促进创新
政府和监管机构已经认识到,严格的金融法规可能会无意中排斥它们旨在保护的人群。作为回应,许多国家建立了监管沙盒,允许金融科技公司在宽松的要求下测试创新金融产品。肯尼亚、新加坡、英国和巴西等国家已经创建了在保持消费者保护标准的同时实现实验的框架。
根据国际清算银行的分析,这些沙盒环境通过减少早期金融科技公司的监管合规时间和成本,加速了金融普惠解决方案的发展。结果是更快地部署专门为服务不足人群设计的产品。
仍然存在的挑战
尽管取得了令人瞩目的进展,但重大挑战依然存在。在金融排斥最严重的许多社区,数字素养仍然很低。虽然智能手机普及率正在增长,但在撒哈拉以南非洲和南亚等地区尚未达到普及水平。农村地区的网络连接不可靠,在一些最服务不足的社区,电力供应仍然不稳定。
人们还担心消费者保护问题。数字贷款的快速扩张导致了过度负债、激进的催收做法以及贷款条款透明度不足等情况。监管机构正在努力平衡创新需求与充分的保障措施,但金融科技增长的速度有时超过了监管能力。
金融普惠的未来之路
发展轨迹令人鼓舞。随着手机采用率持续上升、互联网连接扩展以及金融科技商业模式成熟,无银行账户成年人的数量可能会继续下降。金融科技公司、移动网络运营商、政府和发展组织之间的合作正在创建生态系统,使金融服务以前所未有的更低成本和更大便利性变得可及。
定义当今无银行账户人群的17亿这个数字并非静止不变。它已经比早期估计大幅下降,而进一步减少它的工具每年都在改进。金融科技所展示的,也许比任何以往的金融普惠方法都更有说服力,那就是触及无银行账户人群不仅是一个发展目标,而且是一个可行且不断增长的商业机会。
